Мой знакомый, приехавший недавно из Штатов, утверждает, что пенсионеры там не успевают тратить деньги. Возможно, это и преувеличенная оценка их благосостояния, но тем не менее вспоминаются иностранные туристические автобусы, заполненные, как правило, пожилыми людьми - пенсионерами. Какой же должна быть пенсия, чтобы человек мог позволить себе такую роскошь, как заграничные поездки?
И. Маскалов, пенсионер, получающий 342 руб. и успевающий их истратить за одну неделю
ЕЩЕ СОВСЕМ недавно мы грешным делом (да простят нас читатели!) пытались сравнить уровень жизни наших пенсионеров с западными, изыскивая язвы и пороки "их" системы пенсионного обеспечения, которая-де возлагает на них все бремя ответственности за их же собственную старость. Теперь, когда мы на конец-то пришли к пониманию того, что за все, в том числе и обеспеченную старость, человек должен расплачиваться сам, мы пытаемся понять, что же позволяет западному пенсионеру быть состоятельным человеком и даже совершать заграничные турпоездки.
Дело в том, что во всем цивилизованном мире действуют две системы пенсионного обеспечения. Одна обязательная, государственная и другая добровольная, коммерческая. Отчисления, которые делает человек в государственный Пенсионный фонд, как известно, не накапливаются. За счет этих средств содержатся те, кто уже находится на пенсии. Выплаты же в коммерческие пенсионные структуры, перечисляемые на персонифицированные счета, после выхода работника на пенсию (мужчинам, как правило, в 65 лет, женщинам в 60 лет) возвращаются.
О популярности негосударственного пенсионного страхования за рубежом красноречивее всего свидетельствуют цифры. В США, например, финансовый объем этих фондов составляет более 1 трлн. долл., что в 1,5 раз превышает госбюджет Америки. В Англии - около 600 млрд. долл., в Канаде примерно 120 млрд. долл. По своей финансовой мощи коммерческие пенсионные фонды сравнимы, пожалуй, с банковской системой, но более эффективны.
Если ставки по вкладам в некоторых крупных банках покрывают уровень инфляции на 2%, то пенсионные фонды гарантируют превышение до 5%. Это реальная ситуация. Бывают показатели и лучше. С чем это связано? Так как вложения в эти фонды долгосрочные, то эти деньги хорошо инвестируются, то есть вкладываются в надежные ценные бумаги, недвижимость и "работают" - находятся в обороте в среднем 40 - 50 лет. Это выгодно государству: продавай ценные бумаги пенсионным фондам, обладающим огромным несокращающимся капиталом, оно за счет этих средств покрывает большую часть бюджетного дефицита. Ну, а уж коль это выгодно государству, то оно в свою очередь стимулирует людей вкладывать деньги в пенсионные фонды. С этой целью до 15% заработка, если они идут на пенсионное страхование, не облагаются налогом.
Таким образом, если человек платит, условно, 7,5% в Государственный пенсионный фонд, то такую же сумму он может вкладывать и в коммерческую пенсионную структуру. Формы отчислений - самые разные. Вы можете прийти в любой банк и открыть пенсионный счет. Однако, как правило, люди предпочитают это делать организованно, по месту работы. На каждого работника открываются персонифицированные счета и передаются компании по управлению пенсионным фондом. Причем в некоторых странах, например Германии, на эти счета перечисляют средства не только сами трудящиеся, но и работодатели. Отчисления индивидуальны. За "ценного" работника могут делаться большие взносы. Эта система позволяет снизить утечку умов. Если все же человек увольняется с данного предприятия, то средства, внесенные на его счет работодателем, изымаются.
Что же имеет человек, выходя на пенсию?
Как правило, помимо государственной пенсии он становится обладателем в среднем 500 - 700 тыс. долл.
В настоящее время в России также создана негосударственная структура Российского страхового пенсионного фонда с уставным капиталом в 100 млн. руб. Разработаны базовые документы, и фонд готов к приему от населения вкладов и их инвестированию под контролем Министерства социальной защиты населения России и Министерства труда и занятости. Более конкретно об условиях страхования мы расскажем в одном из следующих номеров.
АКТУАЛЬНАЯ ТЕМА. Когда болеть не выгодно