Как получить банковскую гарантию? Пошаговая инструкция

Согласно Федеральному закону от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ банковская гарантия является обязательным условием участия в конкурсе на заключение государственного контракта. В 2015 году институт банковской гарантии претерпел законодательные изменения[1]. В чем суть этого института сегодня, какова цель и порядок получения банковских гарантий для участия в тендерах, расскажем в нашей статье.

Что такое банковская гарантия? Шаг 1 — изучаем вопрос

Статья 368 Гражданского кодекса РФ определяет независимую гарантию как обязательство гаранта уплатить по просьбе принципала бенефициару денежную сумму независимо от действительности обеспечиваемого обязательства. В научной литературе утверждается, что банковская гарантия является инструментом передачи кредитного риска от бенефициара к гаранту, выражающимся в предоставлении принципалу так называемого гарантийного кредита[2]. Таким образом, целями получения банковской гарантии выступают:

  • гарантирование надежности участника договора (принципала) посредствам привлечения третьего лица;
  • снижение кредитного риска бенефициара;
  • максимальная формализация отношений принципала и бенефициара по обеспечиваемому обязательству.

Банковские гарантии выполняют различные функции, в зависимости от которых выделяют несколько их видов:

  • тендерная гарантия на обеспечение заявки;
  • банковская гарантия на исполнение обязательств по контракту;
  • гарантия возврата авансового платежа;
  • таможенная гарантия;
  • гарантия в пользу налоговых органов;
  • другие виды.

Федеральный закон от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее — Закон о контрактной системе) одним из условий участия в тендере на государственный или муниципальный заказ определяет обеспечение заявки банковской гарантией. Такой документ необходим всем юридическим лицам и ИП, желающим стать участниками государственной закупки. К тендерной гарантии для обеспечения заявки предъявляются серьезные требования. В частности, она может быть выдана лишь гарантом, входящим в перечень, составляемый Министерством финансов РФ.

Согласно части 14 статьи 44 Закона о контрактной системе размер указанного вида банковской гарантии должен составлять от 0,5% до 5% от максимальной цены контракта.

Это важно!
Согласно позиции Верховного Суда РФ, высказанной в Определении от 25 августа 2016 года № 301-ЭС16-4469 по делу № А11-352/2015, если оплата работ по договору поставлена в зависимость от предоставления банковской гарантии, подрядчик, не предоставивший ее в установленный срок, лишается права на оплату принятых заказчиком работ до истечения указанного срока[3].

Рассмотрим обзорно специфические особенности отдельных видов банковских гарантий:

  • Банковская гарантия для обеспечения заявки на участие в тендере. Один из документов, подтверждающих благонадежность поставщика. Она необходима при подаче заявки, если поставщик не может предоставить денежное обеспечение или заказчик указал банковскую гарантию в виде единственно возможного способа обеспечения заявки. Срок ее действия — не меньше двух месяцев с момента окончания подачи заявок. Предоставление банковской гарантии говорит заказчику о том, что благонадежность участника тендера уже проверена банком.
    Размер обеспечения составляет от 0,5% до 5% от начальной максимальной цены контракта.
  • Банковская гарантия на исполнение обязательств по контракту необходима поставщику (подрядчику, исполнителю), с которым заказчик готов заключить контракт в порядке Закона о контрактной системе. Как уже говорилось, такая гарантия должна быть выдана только банком из перечня Минфина России и иметь срок действия, превышающий срок действия контракта не менее чем на 1 месяц.
    Непредоставление банковской гарантии в установленный срок считается уклонением участника закупки от заключения контракта и лишает его права на выполнение государственного заказа.
    Согласно части 6 статьи 96 Закона о контрактной системе, размер банковской гарантии на исполнение обязательств по контракту может составлять от 5% до 30% максимальной цены контракта.
  • Гарантия возврата авансового платежа — это банковская гарантия на сумму частичной предоплаты (аванса), внесенного в счет оплаты услуг, работ или товаров в полном соответствии с условиями контракта. Она необходима участнику закупки, получившему предложение на заключение контракта по выполнению государственного или муниципального заказа, предусматривающего авансовые выплаты.
    Согласно части 6 статьи 96 Закона о контрактной системе, если контракт предполагает аванс, то размер банковской гарантии должен быть не менее размера аванса.
Это интересно!
Согласно опросу, проведенному среди руководителей предприятий Национальной академией финансовых исследований (НАФИ), с понятием банковской гарантии знакомы только 57% женщин и 64% мужчин. Опрос проводился по заказу Банка России в марте 2017 года. Показатели финансовой грамотности оказались наиболее низкими у руководителей предприятий с годовым оборотом, не превышающим 10 млн рублей[4].

Можете ли вы получить банковскую гарантию? Шаг 2 — оцениваем шансы

Требования к получателю банковской гарантии для участия в государственном тендере в первую очередь определяются условиями, выдвигаемыми Законом о контрактной системе. Статья 31 этого нормативно-правового акта говорит о соответствии участника закупки законодательным требованиям к поставке товара, выполнению работ, оказанию услуг. Участником государственной закупки и, соответственно, получателем банковской гарантии для этих целей не может быть лицо:

  • находящееся в стадии ликвидации или приостановления деятельности;
  • имеющее задолженность перед государством;
  • имеющее в качестве руководителя или главного бухгалтера человека, судимого за определенные преступления;
  • привлекаемое к административной ответственности в определенных в законе случаях;
  • являющееся офшорной компанией.
Немного статистики
Количество закупок с требованием об обеспечении значительно увеличилось в 2017 году, все сегменты показали в марте рост как минимум на 80% по сравнению с февралем. Средняя стоимость закупки достигла своего рекордного значения — она составила 513 300 рублей. В 2016 году этот показатель не поднимался выше 503 000 рублей.[5]

Кроме вышесказанного, как свидетельствует практика[6], к претендентам на получение банковской гарантии банки предъявляют и иные требования, которые можно обобщить в следующий перечень:

  • отсутствие убытков за определенный период;
  • наличие оборотов по расчетному счету за определенный период;
  • опыт участия в тендерах;
  • наличие материально-технической базы;
  • срок существования компании не менее одного года.

Уже на этом этапе существует риск отказа банка в выдаче требуемого документа, поэтому свои шансы нужно просчитывать заранее, а лучше обращаться к профессиональным посредникам — брокерам, специализирующихся на услугах тендерного обеспечения.

Где можно получить банковскую гарантию? Шаг 3 — выбираем гарантийную организацию

Требования к банкам-гарантам четко определенны в статье 74.1 Налогового кодекса РФ. К ним относятся:

  • наличие лицензии;
  • размер капитала не менее 1 миллиарда рублей;
  • соблюдение обязательных нормативов Банка России;
  • отсутствие необходимости в финансовом оздоровлении.

Учет банков, соответствующих указанным требованиям, ведет Министерство финансов РФ. Актуальный перечень гарантов размещен на официальном сайте государственного органа. Информация на ресурсе обновляется в среднем 2 раза в месяц с учетом новой, поступившей от Банка России, информации. На конец июля перечень насчитывает 278 банков[7]. С учетом предыдущего шага, выбор гарантийной организации предполагает определение подходящего по условиям и индивидуальным требованиям банка из указанного перечня. С целью экономии времени с этим вопросом имеет смысл обратиться в специализированную организацию, занимающуюся брокерскими услугами по тендерному обеспечению.

Это интересно!
В первую пятерку из топ-40 банков по количеству выданных гарантий по итогам на 2017 год вошли «Современный Коммерческий Инновационный Банк», «АКБ Держава», Сбербанк России, «Объединенный Кредитный Банк», «Бинбанк». Количество выданных гарантий банком-лидером составило 8034, общая сумма — 1 727 513 221 рубль, при средней сумме гарантии — 215 025 рублей.

Какие условия выдвигают банки? Шаг 4 — выбираем выгодное предложение

Для того чтобы определить, в каком банке оформить банковскую гарантию, следует оценить выдвигаемые ими условия. Наиболее существенными, как правило, являются:

  • процентная ставка по гарантийному обеспечению;
  • размер вознаграждения банка;
  • требования к принципалу;
  • максимальная и минимальная сумма гарантии;
  • необходимость и вид обеспечения;
  • срок предоставления гарантии;
  • время обработки заявки.

Рассмотрим для примера условия получения банковской гарантии в нескольких банках РФ.

  • ПАО «ВТБ24» предлагает банковскую гарантию, в том числе для обеспечения исполнения государственного заказа. Размер платы за выдачу гарантии с обеспечением составляет 1% от суммы. В качестве обеспечения принимается депозит юридического лица, а для индивидуального предпринимателя — 80% от суммы гарантии. Минимальная плата за предоставление гарантии составляет 10 000 рублей. Срок гарантии — максимум 60 месяцев[8].
  • Размер вознаграждения ПАО Сбербанк за выдачу гарантии составляет не менее 15 000 рублей с обеспечением в виде залога. Срок гарантии — от 1 до 36 месяцев. Процентная ставка — от 11,73%. В качестве обеспечения принимаются поручительство, залог имущества, гарантии АО «Федеральная корпорация по развитию малого и среднего предпринимательства»[9].
  • ПАО «Банк «ФК Открытие» установил размер комиссии — 0,6% от суммы на срок до 180 дней от даты вступления в силу. В качестве обеспечения здесь принимается «Гарантийный вклад» в валюте банковской гарантии. Срок оформления — до 2 рабочих дней. Сумма не ограничена, но не может превышать сумму обеспечения. Срок действия гарантии не ограничен, но обусловлен сроком обеспечения. В качестве обязательного условия также закреплено открытие счета в банке[10].

Правильно оценить условия с учетом возможностей и потребностей клиента помогут профессиональные посредники.

Какие документы потребуется предоставить банку? Шаг 5 — готовим документацию

Законодательство РФ сегодня наделяет банки широкими полномочиями по проверке своих клиентов и возлагает на них обязанности по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Среди юридических лиц и предпринимателей даже бытует мнение, что банки стали требовательнее, чем налоговики[11]. Положение Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает актуализировать сведения о клиентах ежегодно. Получение банковской гарантии — повод для идентификации компании и сбора сведений о ней.

Перечень документов для получения банковской гарантии утверждается в каждом банковском учреждении индивидуально с учетом требований законов, указанных выше, а также разъясняющих документов Банка России, однако чаще всего он включает такие позиции:

  • заявление и анкета;
  • учредительные документы;
  • бухгалтерская отчетность (в том числе расшифровки кредиторской и дебиторской задолженностей, запасов компании, основных средств компании, полученных и выданных обеспечений);
  • копия контракта, в обеспечение исполнения которого выдается банковская гарантия;
  • конкурсная документация;
  • проект текста гарантии;
  • копии паспортов лиц, ответственных за подписание документов, связанных с банковской гарантией[12].

Во сколько обойдется получение гарантии? Шаг 6 — оплачиваем услуги гаранта

Услуга предоставления банковской гарантии всегда возмездна. Говоря о стоимости банковской гарантии, подразумевают комплекс выплат банку, который состоит из нескольких позиций.

Согласно исследованию, проведенному порталом Bankir.ru, средняя ставка по рынку без учета комиссии для тендерной гарантии с обеспечением составляет сегодня 3,5% годовых, для такой же гарантии без обеспечения — 3,6% годовых. Вместе с тем специалисты отметили, что по факту получить гарантию без обеспечения не представляется возможным. Кроме этого, заказчику банковской гарантии приходится оплачивать банковское вознаграждение (комиссию), размер которой варьируется от 10 000–50 000 рублей до 0,5–1% от стоимости контракта. При получении гарантии клиент также несет расходы, связанные с открытием и обслуживанием банковского счета[13].

Совокупная стоимость банковской гарантии зависит от множества факторов, основными из которых являются:

  • ориентированность политики банковского учреждения;
  • размер обеспечения;
  • срок действия;
  • вид обеспечения, предоставляемого принципалом;
  • финансовое состояние принципала;
  • условия тендера.

Так, размер платы ПАО «ВТБ24» за выдачу банковской гарантии с обеспечением для целей госконтракта составляет 1% от суммы гарантии (3% — для гарантий без обеспечения).

Размер вознаграждения ПАО Сбербанк за выдачу гарантии составляет не менее 15 000 рублей с обеспечением в виде залога, 17 500 рублей — под поручительство, 20 000 — без имущественного обеспечения и поручительства.

ПАО Банк «ФК Открытие» установил размер комиссии — 0,6% от суммы на срок до 180 дней от даты вступления в силу; 1,2% — от суммы на срок от 181 дня от даты вступления в силу. В любом случае, это минимум 8000 рублей и максимум 900 000 рублей за период, меньший или равный 366 дням.

В какие сроки будет принято решение? Шаг 7 — набираемся терпения

Срок принятия решения по поводу возможности оформления банковской гарантии определяется банком-гарантом. В условиях получения гарантии, как правило, отражается срок ее оформления при соблюдении всех выдвинутых банком требований. Период же анализа клиента на соответствие определяется индивидуально. Отношения по поводу получения банковской гарантии являются договорными, поэтому банк имеет полное право отказать в оформлении документа при несоблюдении выдвинутых им требований.

Что собой представляет документ? Шаг 8 — проверяем подлинность банковской гарантии

В ситуации повышенного спроса на банковское гарантийное обеспечение все более распространенными становятся факты мошенничества в этой сфере. Последствия приобретения поддельной банковской гарантии плачевны для принципала: заказчик устанавливает поддельность предоставленного документа и прекращает работу с компанией, затраты на участие в тендере не возмещаются, кроме этого, существует риск попасть в реестр недобросовестных поставщиков услуг. Законодательством РФ предусмотрена также уголовная ответственность за предоставление поддельных документов и их использование.

Одним из проверенных способов избежать мошенничества является проверка подлинности гарантии с помощью Реестра банковских гарантий по реестровой записи. Услуга доступна на официальном сайте Единой информационной системы в сфере закупок[14].

Каков срок действия банковских гарантий? Шаг 9 — берем на заметку

Сроки действия банковских гарантий для целей участия в тендере и исполнения государственного заказа определены в Законе о контрактной системе. Часть 3 статьи 44 указанного нормативно-правового акта определяет срок тендерной гарантии на обеспечение заявки — не менее чем 2 месяца с даты окончания срока подачи заявок. Банковская гарантия на исполнение обязательств по контракту должна иметь срок действия, превышающий срок действия контракта не менее чем на 1 месяц.


Получение банковской гарантии — ответственная и кропотливая процедура. Она требует не только знания актуальной нормативно-правовой базы, но и ситуации на рынке предоставления банковских услуг. Выбор подходящего гаранта и согласование условий взаимодействия с ним возлагается на плечи руководителя компании-участника тендера. Поручить эту задачу можно профессиональным брокерам.

консультант

Услуги брокерской компании могут значительно упростить и ускорить процесс оформления банковской гарантии.

Подробнее...
брокер

Получить банковскую гарантию с помощью брокерской компании можно без открытия расчетного счета и поручительства.

Подробнее об условиях...
стоимость

Стоимость оформления банковской гарантии может зависеть от тарифов банка и условий предоставления: наличия залога, поручителей, суммы и срока.

Рассчитать стоимость...
документ

Использование услуг брокерской компании позволит снизить риски получения поддельной банковской гарантии.

Узнать больше...
отказ

В случае предоставления некорректных документов или неполного их перечня банк может отказать в предоставлении гарантии. Специалисты брокерской компании проводят предварительный скоринг и проверяют соответствие клиента условиям банка.

Отправить заявку...
время

Рассмотрение заявки на получение банковской гарантии при помощи некоторых брокерских компаний может занимать всего 1 день.

Как оформить банковскую гарантию?

Мнение редакции

Ми­ни­ми­зи­ро­вать рис­ки от­ка­за в предо­став­ле­нии бан­ков­ской га­ран­тии мож­но, об­ра­тив­шись к про­фес­си­о­наль­ным бро­ке­рам, ко­то­рые, об­ла­дая ба­зой бан­ков­ских уч­реж­де­ний и вла­дея сис­те­мой их ин­ди­ви­ду­аль­ных тре­бо­ва­ний, в со­сто­я­нии по­до­брать для юри­ди­чес­ко­го ли­ца или ин­ди­ви­ду­аль­но­го пред­при­ни­ма­те­ля под­хо­дя­щую для за­клю­че­ния до­го­во­ра кре­дит­ную ор­га­ни­за­цию.