Как получить банковскую гарантию? Пошаговая инструкция

Согласно Федеральному закону от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ банковская гарантия является обязательным условием участия в конкурсе на заключение государственного контракта. В 2015 году институт банковской гарантии претерпел законодательные изменения[1]. В чем суть этого института сегодня, какова цель и порядок получения банковских гарантий для участия в тендерах, расскажем в нашей статье.

Что такое банковская гарантия? Шаг 1 — изучаем вопрос

Статья 368 Гражданского кодекса РФ определяет независимую гарантию как обязательство гаранта уплатить по просьбе принципала бенефициару денежную сумму независимо от действительности обеспечиваемого обязательства. В научной литературе утверждается, что банковская гарантия является инструментом передачи кредитного риска от бенефициара к гаранту, выражающимся в предоставлении принципалу так называемого гарантийного кредита. Таким образом, целями получения банковской гарантии выступают:

  • гарантирование надежности участника договора (принципала) посредствам привлечения третьего лица;
  • снижение кредитного риска бенефициара;
  • максимальная формализация отношений принципала и бенефициара по обеспечиваемому обязательству.

Банковские гарантии выполняют различные функции, в зависимости от которых выделяют несколько их видов:

  • тендерная гарантия на обеспечение заявки;
  • банковская гарантия на исполнение обязательств по контракту;
  • гарантия возврата авансового платежа;
  • таможенная гарантия;
  • гарантия в пользу налоговых органов;
  • другие виды.

Федеральный закон от 5 апреля 2013 года № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» (далее — Закон о контрактной системе) одним из условий участия в тендере на государственный или муниципальный заказ определяет обеспечение заявки банковской гарантией. Такой документ необходим всем юридическим лицам и ИП, желающим стать участниками государственной закупки. К тендерной гарантии для обеспечения заявки предъявляются серьезные требования. В частности, она может быть выдана лишь гарантом, входящим в перечень, составляемый Министерством финансов РФ.

Согласно части 14 статьи 44 Закона о контрактной системе размер указанного вида банковской гарантии должен составлять от 0,5% до 5% от максимальной цены контракта.

Это важно!
Согласно позиции Верховного Суда РФ, высказанной в Определении от 25 августа 2016 года № 301-ЭС16-4469 по делу № А11-352/2015, если оплата работ по договору поставлена в зависимость от предоставления банковской гарантии, подрядчик, не предоставивший ее в установленный срок, лишается права на оплату принятых заказчиком работ до истечения указанного срока[2].

Рассмотрим обзорно специфические особенности отдельных видов банковских гарантий.

  • Банковская гарантия для обеспечения заявки на участие в тендере. Один из документов, подтверждающих благонадежность поставщика. Она необходима при подаче заявки, если поставщик не может предоставить денежное обеспечение или заказчик указал банковскую гарантию в виде единственно возможного способа обеспечения заявки. Срок ее действия — не меньше двух месяцев с момента окончания подачи заявок. Предоставление банковской гарантии говорит заказчику о том, что благонадежность участника тендера уже проверена банком. Размер обеспечения составляет от 0,5% до 5% от начальной максимальной цены контракта.
  • Банковская гарантия на исполнение обязательств по контракту необходима поставщику (подрядчику, исполнителю), с которым заказчик готов заключить контракт в соответствии с Законом о контрактной системе. Как уже говорилось, такая гарантия должна быть выдана только банком из перечня Минфина России и иметь срок действия, превышающий срок действия контракта не менее чем на месяц.
    Непредоставление банковской гарантии в установленный срок считается уклонением участника закупки от заключения контракта и лишает его права на выполнение государственного заказа. Согласно части 6 статьи 96 Закона о контрактной системе размер банковской гарантии на исполнение обязательств по контракту может составлять от 5% до 30% максимальной цены контракта.
  • Гарантия возврата авансового платежа — это банковская гарантия на сумму частичной предоплаты (аванса), внесенного в счет оплаты услуг, работ или товаров в полном соответствии с условиями контракта. Она необходима участнику закупки, получившему предложение на заключение контракта по выполнению государственного или муниципального заказа, предусматривающего авансовые выплаты. Согласно части 6 статьи 96 Закона о контрактной системе, если контракт предполагает аванс, то размер банковской гарантии должен быть не менее размера аванса.
Это интересно!
Согласно опросу, проведенному среди руководителей предприятий Национальной академией финансовых исследований (НАФИ), с понятием банковской гарантии знакомы только 57% женщин и 64% мужчин. Опрос проводился по заказу Банка России в марте 2017 года. Показатели финансовой грамотности оказались наиболее низкими у руководителей предприятий с годовым оборотом, не превышающим 10 млн рублей[3].

Можете ли вы получить банковскую гарантию? Шаг 2 — оцениваем шансы

Требования к получателю банковской гарантии для участия в государственном тендере в первую очередь определяются условиями, выдвигаемыми Законом о контрактной системе. Статья 31 этого нормативно-правового акта говорит о соответствии участника закупки законодательным требованиям к поставке товара, выполнению работ, оказанию услуг. Участником государственной закупки и, соответственно, получателем банковской гарантии для этих целей не может быть лицо:

  • находящееся в стадии ликвидации или приостановления деятельности;
  • имеющее задолженность перед государством;
  • имеющее в качестве руководителя или главного бухгалтера человека, судимого за определенные преступления;
  • привлекаемое к административной ответственности в определенных в законе случаях;
  • являющееся офшорной компанией.

Кроме вышесказанного, как свидетельствует практика[4], к претендентам на получение банковской гарантии банки предъявляют и иные требования, которые можно обобщить в следующий перечень:

  • отсутствие убытков за определенный период;
  • наличие оборотов по расчетному счету за определенный период;
  • опыт участия в тендерах;
  • наличие материально-технической базы;
  • срок существования компании не менее одного года.

Уже на этом этапе существует риск отказа банка в выдаче требуемого документа, поэтому свои шансы нужно просчитывать заранее, а лучше обращаться к профессиональным посредникам — брокерам, специализирующихся на услугах тендерного обеспечения.

Где можно получить банковскую гарантию? Шаг 3 — выбираем гарантийную организацию

Требования к банкам-гарантам четко определенны в статье 74.1 Налогового кодекса РФ. К ним относятся:

  • универсальная лицензия;
  • объем собственных средств (капитала) в размере не менее 300 млн руб. по состоянию на 14 декабря 2018 года;
  • кредитный рейтинг от «В-(RU)» агентства АКРА и от «ruB-» по шкале рейтингового агентства «Эксперт РА», присвоенный Банком России на дату направления информации;
  • доказательства отсутствия задолженностей по банковским депозитам, размещенным за счет средств федерального бюджета;
  • участие в системе обязательного страхования вкладов физических лиц.

Учет банков, соответствующих указанным требованиям, ведет Министерство финансов РФ. Актуальный перечень гарантов размещен на официальном сайте государственного органа. Информация на ресурсе обновляется в среднем пять раз в месяц с учетом новой поступившей от Банка России информации. Так, по состоянию на февраль 2019 года перечень насчитывал 206 банков[5].

С учетом предыдущего шага, выбор гарантийной организации предполагает определение подходящего по условиям и индивидуальным требованиям банка из указанного перечня. С целью экономии времени с этим вопросом имеет смысл обратиться в специализированную организацию, занимающуюся брокерскими услугами по тендерному обеспечению.

Это интересно!
В первую пятерку из топ-40 банков по общей сумме выданных гарантий по итогам на середину 2018 года вошли[6]:
  1. «Сбербанк России» — общая сумма 25 367 904 381рублей.
  2. «ВТБ» — 9 717 763 143 рублей.
  3. «Бинбанк» — 7 238 300 275 рублей.
  4. «Восточный» — 5 568 996 199 рублей.
  5. «Промсвязьбанк» — 3 285 386 426 рублей.
Количество выданных гарантий банком-лидером составило 2 189 при средней сумме гарантии — 11 588 810 рублей.

Какие условия выдвигают банки? Шаг 4 — выбираем выгодное предложение

Для того чтобы определить, в каком банке оформить банковскую гарантию, следует оценить выдвигаемые ими условия. Наиболее существенными, как правило, являются:

  • процентная ставка по гарантийному обеспечению;
  • размер вознаграждения банка;
  • требования к принципалу;
  • максимальная и минимальная сумма гарантии;
  • необходимость и вид обеспечения;
  • срок предоставления гарантии;
  • время обработки заявки.

Рассмотрим для примера условия получения банковской гарантии на обеспечение тендерной заявки в нескольких банках РФ.

ПАО «ВТБ»[7]

  • Максимальная сумма гарантии без обеспечения — 30 000 000 рублей.
  • Стоимость гарантии — 3% годовых в рублях, минимум 3 500 рублей.
  • Срок — до 36 месяцев.
  • Информацию о единовременной комиссии можно узнать в отделении по работе с юридическими лицами.

ПАО Сбербанк[8]

  • Сумма гарантии без обеспечения — от 50 000 до 15 000 000 рублей.
  • Стоимость гарантии — от 0,49%, но не менее 2 000 рублей.
  • Срок — не более 36 месяцев.
  • Подробную информацию о единовременной комиссии можно узнать у клиентского менеджера в отделениях ПАО Сбербанк, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

ПАО «Банк «ФК Открытие»[9]

  • Сумма гарантии без обеспечения — 200 000 000 рублей.
  • Стоимость гарантии — от 0,9 % в год.
  • Срок — до пяти лет.
  • При предоставлении в залог депозита юридического лица и/или векселя банка «Открытие» сумма и срок банковской гарантии не ограничены.
  • Сумма единовременной комиссии — 4%, но не менее 8 000 рублей.

Правильно оценить условия с учетом возможностей и потребностей клиента помогут профессиональные посредники.

Какие документы потребуется предоставить банку? Шаг 5 — готовим документацию

Законодательство РФ сегодня наделяет банки широкими полномочиями по проверке своих клиентов и возлагает на них обязанности по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем. Среди юридических лиц и предпринимателей даже бытует мнение, что банки стали требовательнее, чем налоговики. Положение Банка России от 15 октября 2015 года № 499-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» обязывает актуализировать сведения о клиентах ежегодно. Получение банковской гарантии — повод для идентификации компании и сбора сведений о ней.

Перечень документов для получения банковской гарантии утверждается в каждом банковском учреждении индивидуально с учетом требований законов, указанных выше, а также разъясняющих документов Банка России, однако чаще всего он включает такие позиции:

  • заявление и анкета;
  • учредительные документы;
  • бухгалтерская отчетность (в том числе расшифровки кредиторской и дебиторской задолженностей, запасов компании, основных средств компании, полученных и выданных обеспечений);
  • копия контракта, в обеспечение исполнения которого выдается банковская гарантия;
  • конкурсная документация;
  • проект текста гарантии;
  • копии паспортов лиц, ответственных за подписание документов, связанных с банковской гарантией.

Во сколько обойдется получение гарантии? Шаг 6 — оплачиваем услуги гаранта

Услуга предоставления банковской гарантии всегда возмездна. Говоря о стоимости банковской гарантии, подразумевают комплекс выплат банку, который состоит из нескольких позиций.

Согласно исследованию, проведенному порталом Bankir.ru, средняя ставка по рынку без учета комиссии для тендерной гарантии с обеспечением составляет сегодня 3,5% годовых, для такой же гарантии без обеспечения — 4,7% годовых. Вместе с тем специалисты отметили, что по факту получить гарантию без обеспечения не представляется возможным, хотя формально банки не прекращают выдачу таких гарантий. Также часто имеют место значительные различия между заявленной минимальной ценой и фактической, которую называют сотрудники банка в ходе более детальных переговоров. Реальные ставки, которые банки предлагают при просмотре отчетности, сильно отличаются от заявленных номинальных ставок. Нередко встречается ситуация, когда номинально у банка ставка заявлена на уровне 2%, а в ходе переговоров выясняется, что она может составить и 4–5%, а у некоторых банков и все 7%[10].

Кроме этого, заказчику банковской гарантии приходится оплачивать банковское вознаграждение, размер которого варьируется от 10 000–50 000 рублей до 0,5–1% от стоимости контракта. При получении гарантии клиент также несет расходы, связанные с открытием и обслуживанием банковского счета. Кроме того, банки взимают комиссии и за обслуживание гарантий (авизование, подтверждение, выдачу в рамках гарантийного лимита и пр.), их суммы варьируются от нескольких тысяч рублей до 0,15 % от суммы гарантии[11].

Итак, совокупная стоимость банковской гарантии зависит от множества факторов, основными из которых являются:

  • размер гарантии;
  • ориентированность политики банковского учреждения;
  • размер обеспечения;
  • срок действия;
  • вид обеспечения, предоставляемого принципалом;
  • финансовое состояние принципала;
  • условия тендера.

Например, размер платы ПАО «ВТБ» за выдачу банковской гарантии без обеспечения для подачи заявки на участие в госконкурсе составляет 3% от суммы гарантии, минимум 3 500 рублей (комиссия рассчитывается за фактический срок действия гарантии).

Размер вознаграждения ПАО Сбербанк за выдачу гарантии составляет от 0,49%, но не менее 2 000 рублей. Итоговая процентная ставка для заемщика зависит от условий предоставления гарантии, а также от финансового состояния заемщика и срока, на который выдается гарантия.

ПАО Банк «ФК Открытие» установил размер комиссии от 0,9 %, сумма единовременной комиссии — 4% (но не менее 8 000 рублей).

Для получения гарантии организация обычно обязана уплатить банку комиссию за весь срок ее действия, если договор с банком не предусматривает перерасчет и возврат комиссии (ее части) в случае прекращения действия гарантии ранее срока, на который она выдана.

В какие сроки будет принято решение? Шаг 7 — набираемся терпения

Срок принятия решения по поводу возможности предоставления банковской гарантии определяется банком-гарантом. На условиях получения гарантии, как правило, отражается срок ее оформления при соблюдении всех выдвинутых банком требований. Время, необходимое для анализа клиента на соответствие, определяется индивидуально. Поскольку отношения по поводу получения банковской гарантии являются договорными, банк имеет полное право отказать в оформлении документа при несоблюдении выдвинутых им требований.

Что собой представляет документ? Шаг 8 — проверяем подлинность банковской гарантии

В ситуации повышенного спроса на банковское гарантийное обеспечение все более распространенными становятся факты мошенничества в этой сфере. Последствия приобретения поддельной банковской гарантии плачевны для принципала: заказчик устанавливает поддельность предоставленного документа и прекращает работу с компанией, затраты на участие в тендере не возмещаются, кроме этого, существует риск попасть в реестр недобросовестных поставщиков услуг. Законодательством РФ предусмотрена также уголовная ответственность за предоставление поддельных документов и их использование.

Одним из проверенных способов избежать мошенничества является проверка подлинности гарантии с помощью реестра банковских гарантий по реестровой записи. На данный момент информация о банковских гарантиях доступна на сайте Центробанка[12].

Каков срок действия банковских гарантий? Шаг 9 — берем на заметку

Сроки действия банковских гарантий для целей участия в тендере и исполнения государственного заказа определены в Законе о контрактной системе. Часть 3 статьи 44 указанного нормативно-правового акта определяет срок тендерной гарантии на обеспечение заявки — не менее чем 2 месяца с даты окончания срока подачи заявок. Банковская гарантия на исполнение обязательств по контракту должна иметь срок действия, превышающий срок действия контракта не менее чем на 1 месяц.


Получение банковской гарантии — ответственная и кропотливая процедура. Она требует не только знания актуальной нормативно-правовой базы, но и ситуации на рынке предоставления банковских услуг. Выбор подходящего гаранта и согласование условий взаимодействия с ним возлагается на плечи руководителя компании, участвующей в тендере. Также можно поручить эту задачу профессиональным брокерам.


консультант

Услуги юридической компании могут значительно упростить и ускорить процесс оформления банковской гарантии.

Подробнее...
брокер

Получить банковскую гарантию с помощью юридической компании можно без открытия расчетного счета и поручительства.

Подробнее об условиях...
документ

Использование услуг юридической компании позволит снизить риски получения поддельной банковской гарантии.

Узнать больше...
отказ

В случае предоставления некорректных документов или неполного их перечня банк может отказать в предоставлении гарантии. Специалисты юридической компании проводят предварительный скоринг и проверяют соответствие клиента условиям банка.

Отправить заявку...
время

Рассмотрение заявки на получение банковской гарантии при помощи некоторых юридических компаний может занимать всего 1 день.

Как оформить банковскую гарантию?

Мнение редакции

Ми­ни­ми­зи­ро­вать рис­ки от­ка­за в предо­став­ле­нии бан­ков­ской га­ран­тии мож­но, об­ра­тив­шись к про­фес­си­о­наль­ным бро­ке­рам, ко­то­рые, об­ла­дая ба­зой бан­ков­ских уч­реж­де­ний и вла­дея сис­те­мой их ин­ди­ви­ду­аль­ных тре­бо­ва­ний, в со­сто­я­нии по­до­брать для юри­ди­чес­ко­го ли­ца или ин­ди­ви­ду­аль­но­го пред­при­ни­ма­те­ля наибо­лее под­хо­дя­щую для за­клю­че­ния до­го­во­ра кре­дит­ную ор­га­ни­за­цию.