В этом году ипотеки по 11% нам не видать

Таня: — Слышала, что банки, после запрета взимать комиссии, теперь включают их в проценты по кредиту. Клиенты рассказывают, мол, был процент 15, а после включения комиссий — стал 24. Но разве могут повышать ставку после заключения договора и без предупреждения?

Анатолий Аксаков: — Естественно, если договор заключен, изменить процент по кредиту нельзя в соответствии с законом. Но в новые договора по кредитам банки включают процент, который должен компенсировать риск изменения экономической ситуации. Раньше, до принятия этого закона, ситуация была такой. Предоставляется относительно низкий процент по кредиту, человек работает, но в договоре прописано, что, если изменится экономическая ситуация, банк в одностороннем порядке может увеличить ставку по кредиту. Так некоторые из них и сделали с наступлением кризиса, и именно из-за этого был принят соответствующий закон. Но депутаты не учли, что этот риск банки теперь будут закладывать в процентную ставку. Сейчас долгосрочный тренд улучшения ситуации — скорее всего, ставки будут уменьшаться.

Кристина: — Путин дал указание снизить ставку по ипотеке до 11%, хотя сначала вроде звучала цифра 6%. Почему именно 11%? Когда она снизится?

А. А.: — До 6% ставка должна снизиться средне- или долгосрочной перспективе. Для этого надо выйти на определенный уровень инфляции — если она будет 10%, то ставка по кредитам не может быть ниже, поскольку банки будут терять на обесценении выданных денег. Поэтому, когда инфляция снизится ниже 6%, будет и возможность получать кредиты под такой процент.

Также надо обеспечить банки дешевыми ресурсами, дешевле 6%, чтобы они могли хотя бы немного заработать. Надо также снизить риски невозврата кредитов. Главная причина высокой стоимости кредитов сегодня — это высокий риск, на который идёт банк. А чтобы он стал ниже, надо изменить макроэкономическую ситуацию: люди должны иметь работу, получать относительно высокую заработную плату и, как следствие, выплачивать по займам.

Если же говорить о цифре в 11%, это более близкая перспектива, но в этом году мы ее не добьемся. Ипотечные кредиты стоят сейчас 14%, к концу года могут подешеветь до 13%, за 2-3 года выйдем на уровень 10-11%. Для этого есть предпосылки, экономика оживает, у людей будет работа и зарплата, государство выделяет относительно дешевые ресурсы, ну и ставка рефинансирования снижается, инфляция в последний год была достаточно низкая.

Кристина: — Будет ли новая ставка одинакова для всех заёмщиков?

А. А.: — Сниженная ставка будет не для всех клиентов, а для тех, кто сможет гарантированно вернуть деньги, то есть имеет соответствующий уровень дохода. Другой важный момент — чтобы стоимость жилья была ниже, чем сейчас на рынке. Но сейчас есть предпосылки к росту его стоимости. Жилье в кризис активно не строилось, если начнется рост выдачи ипотечных кредитов, вырастет и спрос. Недостаток предложения будет компенсироваться ростом цены. Поэтому важнейшая задача государства — простимулировать строительство жилья, прежде всего эконом-класса. Последнее время строилась в основном элитная недвижимость, а её далеко не все могут себе позволить даже с помощью ипотеки. То есть надо увеличить предложение, вложить деньги в строительство эконом-жилья и создать условия для снижения процентных ставок.

Кристина: — Какие банки будут предоставлять такие кредиты?

А. А.: — Их смогут предоставлять те банки, которые владеют долгосрочными ресурсами и могут давать деньги на длительный срок. Это крупные государственные банки, специализированные ипотечные банки, могут быть региональные банки, которые реализовывают государственную программу вместе с АИЖК.

Кристина: — А что попросят взамен низкой ставки? Первоначальный взнос под 80%?

А. А.: — Сейчас, при обычной практике предоставления ипотечных кредитов без госпрограмм, банки устанавливают жесткие залоговые требования — кредит дают под 50% от стоимости квартиры. Если же кредит связан с государсвтенными залоговыми бумагами, под 30% цены недвижимости дают только 70% кредита. Сейчас эта законодательная норма изменена: в феврале был проголосован закон, по которому первоначальный взнос был уменьшен для граждан до 20%. Плюс, Путин озвучил идею о 15% первоначального взноса — так что 80% даже речь не идет.

Тимур: — Вклад, на котором лежали деньги, с марта стал очень невыгоден. Почти все банки снизили проценты по депозитам — почему?

А. А.: — Как правило, вклады привязываются к уровню инфляции: чтобы сохранить вклад, процент должен быть чуть выше уровня инфляции — просто, чтобы деньги не обесценились. Поэтому снижение инфляции (в последний год она упала ниже 9%) привело к тому, что банки начали снижать и процент. А высокие проценты очень трудно отработать на рынке. Например, банк предоставляет бизнесмену кредит под 15-20% годовых. При этом, он рискует, что деньги будет трудно вернуть, потому что рентабельность сельхоз- и прочих предприятий снизилась и составляет 4-5%. Так как же тогда вернуть тогда кредит, равный 18%? Трудно. Нужен кредит подешевле. А для этого объективно получается, что банк должен снижать стоимость ресурсов, в том числе и вкладов от населения.

Полную версию беседы с Анатолием Аксаковым читайте в разделе КОНФЕРЕНЦИИ >>>