Как срок вклада влияет на процент?
Отвечает руководитель программы «Финансовая грамотность» ПАО Сбербанк Надежда Федорцова:
– В экономике действует правило: деньги «сегодня» ценнее, чем деньги «завтра». То есть стоимость денег меняется во времени, поэтому за пользование чужими деньгами приходится платить. Это справедливо и для кредитов, и для депозитов. Последние, впрочем, можно назвать «кредитом наоборот» – здесь не банк кредитует заемщика, а вкладчик «ссужает» деньги банку на время.
Почему же ценность денег зависит от времени? На то есть три причины. Первая – это инфляция, сокращающая покупательную способность денег, особенно на длинных временных промежутках. Вторая – риск неплатежа: всегда есть опасность, что заёмщик не вернёт деньги в срок, и они обесценятся сильнее, чем можно было предположить. И третья – способность денег приносить доход, будучи вложенными в дело (инвестированными), т. е. превращаясь в капитал, который, по известному определению, есть «самовозрастающая стоимость».
Давая деньги кому-то в долг, кредитор стремится компенсировать возможные инфляционные потери, застраховаться от риска и получить свою часть инвестдохода. Формой платы за пользование заёмными денежными средствами выступает ссудный процент. Он тем выше, чем больше срок, на который кредитор расстаётся со своими деньгами. Чем длиннее временной горизонт, тем выше неопределённость и, соответственно, риски. Это учитывает банк, когда выдаёт кредиты, отчего ставки по «длинным» займам больше, чем по «коротким». Но этим же руководствуется и вкладчик, выбирая депозит. Потому в отношении него действует то же самое правило: больше срок – выше процент. Несмотря на зависимость экономики продукта от длительности кредита, Сбербанк, например, не закладывает это в клиентский процент на практике в настоящий момент. Иногда возникает ситуация, когда больший срок по вкладу не означает более высокую ставку по нему. Так было, например, с промовкладом «Без паспорта», когда на более короткий срок предлагалась более высокая ставка (на 5 месяцев – 7,4% годовых, на 1 год – 7,0% годовых). Предложение банка формируется, исходя из его стратегии, а также основывается на политике ЦБ и поведении других игроков рынка.
Даёшь стране рубля! Правила финансовой безопасности от эксперта 
6 советов как пережить кризис 
Подводные камни дешевых кредитов. Что нужно знать, чтобы не переплачивать 
Рефинансирование: платить можно меньше 
На чёрный день. 6 шагов, как научиться откладывать деньги 
