В России просрочка по кредитам физлиц достигла рекорда. В первом квартале этого года коэффициент просроченной потребительской задолженности (КП) увеличился на 0,9% — с 5,6% до 6,5%, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Это абсолютный максимум с начала наблюдения за задолженностью в 2010 году.
«При этом за год просроченная задолженность выросла почти на треть, что также является рекордным показателем», — добавляют в НБКИ.
Сильнее всего выросла доля просрочки в сегменте потребительских кредитов и по кредитным картам — на 1 апреля она составила 8,6% (кварталом ранее 7,2%) и 6,4% (ранее 5,6%) соответственно. КП по автокредитам составил 3,7% (3,6% в прошлом квартале).
По подсчётам коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшен», доля просрочки по кредитам в РФ выросла на 13,4%, до 780 млрд рублей. Согласно прогнозу компании, из-за ухудшения экономической ситуации, сопровождаемого ростом цен и падением доходов, к концу текущего года у каждого третьего россиянина будет проблемный кредит. Сейчас такой кредит имеется у каждого пятого соотечественника.
Чтобы не влезть в кредитную кабалу и не стать проблемным заёмщиком, к оформлению займа следует подойти максимально ответственно. На что обратить внимание перед тем, как взять у банка деньги в долг, рассказывает АиФ.ru.
Как выбрать банк?
Кредиты делятся на три типа: автомобильные, ипотечные и потребительские. Различаются они процентными ставками, требованиями к заёмщику, условиями кредитования. Самым популярным является потребительский кредит — такие займы часто оформляют в торговых центрах или даже через интернет. Безусловно, получение денег «на месте» существенно экономит время, однако экспресс-кредиты, как правило, дороже тех, которые предоставляются непосредственно банком. Поэтому, если вы не хотите получить заём под 30%, а то и 45% годовых, обращайтесь в кредитное учреждение напрямую.
Так как же выбрать финансовую организацию для получения кредита? Первоочередным фактором в пользу того или иного банка является стоимость предполагаемого кредита, и многие клиенты на этом факторе завершают свой выбор, не думая о не менее важном аспекте — условиях обслуживания займа.
«Под условиями обслуживания понимаются порядок полного или частичного досрочного погашения, простота доступа к информации о состоянии кредита, удобство сервисов, предоставляемых банком, удобство внесения ежемесячных платежей. Обращайте внимание на возможность получения в банке последующих кредитов по упрощённой процедуре, так как, даже если вы сегодня не думаете о другом кредите, вполне вероятно, что у вас возникнет такая потребность в будущем. Как правило, повторные кредиты для своих клиентов банки предлагают по упрощённой процедуре и на привлекательных условиях», — объясняет директор Управления развития продуктов и инноваций «Сетелем Банк» Павел Пицик.
Какой кредит взять?
В настоящий момент банки предлагают ряд кредитных программ, имеющих различные преимущества в зависимости от целей заёмщика. Допустим, вам нужны деньги на покупку автомобиля в салоне — для этого лучше всего взять автокредит, ставки по которому ниже, чем по потребительскому. Уточните, не предлагает ли выбранная вами финансовая организация дополнительные услуги, например по страховке. «Можно существенно сэкономить своё время, оформив страховку одновременно с кредитом, а также воспользоваться специальными кредитными продуктами, разрабатываемыми банками совместно с автопроизводителями», — подсказывает Пицик.
В том случае, если вам нужны средства для покупки мебели, цифровой или бытовой техники, самым выгодным вариантом будет оформление кредита в магазине, где продаётся нужный товар. Дело в том, что решение по такому займу вы получите на месте, то есть избавите себя от необходимости посещения банка. Обратите внимание, кредит на покупку холодильника или фотоаппарата следует оформлять непосредственно том в магазине, где вы планируете совершить покупку.
Если определить размер и точную дату расходов не представляется возможным, эксперты рекомендует оформить кредитную карту. С её помощью можно делать покупки в любое время и не платить проценты по кредиту, пока не будут совершены расходы. «В случае, если вы вернёте долг в течение первых 30–50 дней, уплачивать проценты тоже не нужно — такую возможность предоставляет сегодня большинство банков», — добавляет эксперт.
По мнению экспертов, кредит наличными всё-таки уступает «виртуальному» — во-первых, карточку попросту легче с собой носить, а при соблюдении условий безопасности мошенникам будет сложно украсть с неё деньги. Наличные деньги от краж застрахованы меньше. Во-вторых, используя кредитку, легче вести учёт всех трат и транзакций с помощью смс-уведомлений или через клиент-банк. И, наконец, в-третьих, нередко проводятся акции и спецпредложения в случае оплаты покупки картой того или иного банка.
На что обратить внимание в договоре
Ещё до кризиса в России насчитывалось немало заёмщиков, чьи долги по кредитам превышали их годовой доход. Связано это с элементарной финансовой безграмотностью населения. Чтобы не оказаться в кредитной кабале, перед тем как подписать договор, необходимо подробно изучить условия кредитования в документе.
Обязательно обращайте внимание на основные условия кредитного соглашения — срок действия договора, процентная ставка, условия досрочного погашения. Кроме того, в документе должна быть прописана процедура ежемесячного погашения долга — когда лучше вносить деньги, чтобы они вовремя дошли до банка и у вас не образовалась задолженность.
«Вы должны чётко знать права и обязанности сторон, условия кредитования, например, какие предусмотрены комиссии, штрафы. Крайне желательно перед заключением договора посоветоваться с юристом, чтобы он дал рекомендации по конкретному договору. Ведь если вы подпишете документ, не разобравшись в нём, то фактически согласитесь со всеми его условиями», — подчёркивает Иван Андриевский, к. э. н.
Ключевым вопросом в оформлении кредита является ваша возможность его погашать. Сотрудник банка обязан предварительно рассчитать условия займа — какую сумму денег на протяжении какого периода времени вы должны платить. Обязательно оцените свои возможности вносить ежемесячные платежи. «Также необходимо уточнить у сотрудника банка, каким образом можно получать ответы на вопросы, касающиеся обслуживания кредита: по телефону, в личном кабинете на сайте банка, при помощи смс-сообщений», — советует Пицик.
