Можно ли отказаться от страховки при пользовании автокредитом?
Страхование КАСКО очень дорого, и нередко ежегодный взнос приближается к 10% от стоимости машины. Естественно, это не нравится покупателям. Можно ли сэкономить на страховке?
Есть существенные подводные камни при страховании автомобиля, если он покупается вместе с договором кредитования. Стоимость машины растет. Надо внимательно изучать правила страхования, а также договор с банком, чтобы понять, насколько кабальные условия выдвигаются банком в отношении заемщика. Причем порой кредитная организация договаривается со страховщиками и вместе они предлагают такие хитрые условия кредита и страховки, что их кабальность не вполне очевидна для простого клиента. О том, какие трудности могут возникнуть в процессе эксплуатации кредитного автомобиля, рассказывает член Ассоциации юристов России, заместитель председателя Общества защиты прав автомобилистов «ОСА» Алексей Румянцев.
Страховка — кот в мешке
Закон позволяет автовладельцу выбирать страховую компанию добровольно. Вместе с тем и банки, и салоны обычно настаивают на указанной ими фирме. При покупке машины часто покупателю навязывается обязательное страхование только у конкретных компаний, в которых за страховку при оформлении автокредита попросят на 2-4% больше средней стоимости на рынке. Иногда название страховой компании будущему автовладельцу называют только при подписании договора.
Надо помнить, что заемщик, согласно ч. 10 ст. 7 № 353-ФЗ, имеет право самостоятельно заключить удовлетворяющий требованиям кредитора страховой договор в любой компании.
При заключении кредитного договора также вам могут навязать страхование жизни или здоровья. Отказаться от страхования можно. За одним исключением: согласно ст. 343 ГК РФ, страхование залогового имущества, в том числе автомобиля, обязательно.
«Если кредит выдается под залог покупаемого автомобиля, то залог по закону должен быть застрахован в обязательном порядке. Если же речь идет об обычном потребительском кредите, который заемщик планирует потратить на покупку машины, то банк страховки КАСКО требовать не может. Навязывать конкретную страховую компанию банк не имеет права», — поясняет Елена Пермякова, специалист Российского союза автостраховщиков.
То есть, когда машина по договору кредитования попадает в залог к банку, без КАСКО не обойтись. В остальных случаях банк, согласно ч. 2 ст. 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите», обязан предоставить клиенту право выбора на стадии заключения договора. Если автомобиль не попадает под залог, банк не может отказать в предоставлении займа при отказе от страхования. А вот изменить условия кредита, например, повысить процентную ставку, когда клиент не хочет оформлять страховку, банк может вполне законно, если посчитает, что отсутствие страховки повышает его риски.
Процент износа влияет на выплату
Есть подводные камни и при работе со страховыми компаниями. Часто страховщики прописывают в договоре так называемый процент износа автомобиля за период действия договора. Допустим, страховая сумма на автомобиль составляет 1 200 000 рублей, но, согласно договору, эта сумма ежемесячно уменьшается на 50 тысяч. Она высчитывается исходя из падения стоимости автомобиля на вторичном рынке.
К примеру, спустя четыре месяца автомобиль попал в ДТП, произошло его полное разрушение без возможности ремонта и восстановления. После проведения эспертиз страховая компания насчитывает тотальный ущерб, но платит сумму на 200 тысяч меньше первоначальной. Естественно, такой шаг вызывает недовольство клиента.
Это можно оспорить в суде, признав незаконными данные условия договора, но были случаи, когда суд вставал на сторону страховщика, указывая на свободу договора и волю страхователя. Если клиент подписал договор, то он соглашается и с прописанными там условиями.
Верни деньги обратно
Также часто бывают случаи, когда лица, допущенные к управлению ТС и вписанные в полис ОСАГО, в полис КАСКО оказываются не вписаны. И если этот водитель попадает в ДТП, то страховщик не признает случай страховым, так как автомобилем управлял посторонний. КАСКО оказывается нерабочим.
По этой теме было много споров в судах. В итоге Верховный суд озвучил свою позицию по таким спорам, встав на сторону простых граждан и обязав выплачивать страховку в любом случае.
Но тут же нашлась еще одна лазейка. Страховые компании стали пользоваться правом подать иск о взыскании ущерба к лицу, управлявшему автомобилем и не вписанному в КАСКО. Иногда суды удовлетворяли иски страховых компаний. В итоге страховщики взыскивали все деньги, которые они выплатили страхователю или потратили на ремонт поврежденного в ДТП автомобиля.
