Главным результатом прошлого года стало то, что россияне почти половину автомобилей стали покупать в кредит. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) в 2013 году 45,8% автомобилей были приобретены в кредит, против 33,6% годом ранее. Ещё более радужные показатели, по мнению бюро, должен принести 2014 год — уровень автомобилей, приобретённых «в долг», составит 60%.
С одной стороны, эти ожидания несколько завышены, поскольку, по данным НБКИ, уже достигнут тот порог, когда люди тратят возможный максимум на погашение кредита. А покупательский интерес прошлого года, по сравнению с 2012-м, снизился на 6% и составил около 2,6 млн автомобилей. При этом средняя стоимость автомобиля составляет 900 000 рублей, а средний размер действующего автокредита – 510 тысяч. На 1 января 2014 года в базе НБКИ содержится информация о 2,7 млн действующих автокредитов общим объёмом 1,4 трлн руб. На замедление роста автокредитования может повлиять повышение ставок.
Тому, что проценты за пользование автокредитом будут подниматься, есть несколько предпосылок. Директор агентства «Автостат» Сергей Целиков считает, что падение курса рубля сильно скажется на ставках: «Сейчас у банков появился довольно ощутимый валютный риск. Поэтому им проще переключиться на иностранную валюту, гарантирующую большую доходность, и, образно говоря, отсидеться, чем выдавать кредиты в рублях под не очень высокий процент. Валюта сыграет на инфляцию, инфляция на ставки. То есть, предпосылки к росту ставок есть».
Но с другой стороны, есть ряд сдерживающих факторов. По мнению директора по маркетингу НБКИ Алексея Волкова, это «результат высокой конкуренции в финансовом секторе, и именно конкуренция должна в значительной степени сдержать рост ставок». Не менее важный фактор — регулирование финансовых инструментов самими автопроизводителями. Так, некоторые из них (BMW, Toyota, вся группа Volkswagen) имеют собственные банковские структуры, призванные улучшить условия покупки автомобиля. Другие же выбирают те банки, которые могут предложить клиентам оптимальные ставки и высокий уровень обслуживания.
Автопроизводителям не выгодны повышения ставок по кредитам. Руководитель направления по финансовым продуктам Volvo Car Russia Екатерина Градникова заверяет, что компания сделает максимум, чтобы ставки оставались на текущем уровне. «Пока у нас не прогнозируется рост ставок банков партнеров, но, к сожалению, контроль над этим процессом мало кто имеет, потому что банки – организации коммерческие, работают по своим правилам и условиям», – говорит Градникова.
Пока определить максимальную ставку по автокредитам никто не может. Если показатели действительно достигнут уровня не менее 20%, который называют эксперты, то будущему автовладельцу будет проще взять потребительский кредит. При обычном кредите не обязательно оформлять КАСКО, которое стоит немалых денег. Чаще всего такой заём не обеспечивается залогом, а, следовательно, нет угрозы расстаться с автомобилем в случае невозможности погасить кредит.
Хотя, ситуация с невозвратными деньгами за 2013 год улучшилась. Процент просроченной задолженности в секторе автокредитования снизился с 4% до 3,6%. Этот показатель рассчитывается как соотношение остатка по займам, выплаты по которым просрочены более чем на 30 дней, к общему объёму выданных кредитов. Улучшение платёжной дисциплины как раз и обеспечивается залоговым характером автокредита, то есть должник знает, что в случае задолженности он окажется без машины.
Учитывая мировой опыт, покупка автомобиля в кредит – самая распространённая практика. И от неё вряд ли откажутся и производители, и банки, и сами покупатели, несмотря на ожидаемый рост цен. Но если кто-то собрался приобрести автомобиль в 2014 году, то лучше это сделать в первой половине, пока не выросли цены и ставки.
