Что ждет автовладельцев с новым ОСАГО? Итоги онлайн-конференции

К чему теперь готовиться автомобилистам? Нельзя ли провести эксперимент только в некоторых регионах? Не начнется ли повышение стоимости полисов? На вопросы читателей «АиФ» в ходе онлайн-конференции ответил президент Российского Союза Автостраховщиков Игорь Юргенс.

Услышал по радио, что начинает действовать новый тарифный коридор ОСАГО с этого года. При этом раньше везде писали, что либерализация ОСАГО уже началась, индивидуальные тарифы и так далее. Все же началась или нет? Если да, то о каком тарифном коридоре может идти речь? В Саратове, где я живу, пока информацию найти не могу.

9 января 2019 года стартовал только первый этап либерализации. В его рамках как раз был расширен тарифный коридор на 20% вверх и вниз, до 2746-4942 рублей (раньше он был 3432-4118 рублей). Еще изменился подход к расчету коэффициента «возраст-стаж», он имеет теперь 58 градаций вместо 4. То есть для наиболее рискованного сочетания возраста и стажа коэффициент равен 1,87, для наименее рискованного сочетания (автолюбители старше 59 лет со стажем более 3 лет) коэффициент уменьшен вдвое: до 0,93. Это еще не все изменения в рамках первого этапа реформы: с 1 апреля будет пересмотрен расчет коэффициента «бонус-малус». Этот коэффициент будет назначаться водителю раз в год и в течение этого года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них, также все накопленные скидки будут сохранены.

Конечно, на этом либерализация не закончится, но реформу нельзя проводить одним махом, она требует детальной проработки, пристального наблюдения и постоянного анализа. Поэтому ее разбили на три этапа. И хотя первые результаты видны уже сейчас (например, у вас в Саратове — средняя цена полиса уже за первые два месяца реформы сократилась более, чем на 3%), по-настоящему индивидуальными тарифы станут только после проведения всех трех этапов, то есть после 2021 года.

Тарифный коридор расширится еще сильнее в рамках второго этапа (сначала — на 30%, а потом — на 40%), а одновременно с этим будут последовательно отменены территориальный коэффициент и коэффициент мощности. После того как реформа будет завершена, цена полиса станет абсолютно индивидуальной и будет зависеть только от аккуратности водителя, соблюдения ПДД, его возраста и стажа. Это значит, что добросовестные автовладельцы увидят снижение стоимости полисов ОСАГО.

Статья по теме

Новые тарифы ОСАГО: первые итоги. Опрос «АиФ»

Моей дочери 21, она заканчивает автошколу, преподаватели ее хвалят, водит она очень осторожно. Слышала, что для молодых водителей после либерализации ОСАГО «закрутят гайки», так что для них полисы будут стоить дороже. Однако если дочь будет ездить так же аккуратно, то почему для нее ОСАГО будет дорогим?

Перед тем как объявлять такую глобальную и серьезную реформу, РСА, Банк России, Минфин серьезно подготовились: провели несколько исследований, актуарные расчеты, посмотрели опыт зарубежных стран, где уже была совершена индивидуализация тарифов, чтобы оценить результаты и возможные «подводные камни».

Так, по результатам исследования Финансового университета при Президенте РФ, самые рисковые водители — это молодые автовладельцы 18 лет, а самые безаварийные — пенсионеры с 58 до 65 лет. В 2018 году, по данным ГИБДД, по вине начинающих водителей произошло 8,7 тыс. аварий. Расчет показал, что коэффициент «возраст-стаж» для 20-летних водителей нужно увеличить в 1,4-1,9 раза, для 40-летних — снизить на 20-50%. Так что такое распределение и увеличение стоимости для молодых было взято не с потолка.

Аналогичная система действует и в других странах: к делению на возрастные группы прибегают в Швейцарии, Польше и Малайзии... В Италии, например, молодые люди до 24 лет в среднем тратят около 1000 евро за «автогражданку».

Что касается вашей ситуации, то коэффициент «возраст-стаж» для вашей дочери как новичка увеличится совсем незначительно: со значения 1,8 до 1,87. К тому же не забывайте, что это не единственный коэффициент, применяемый для расчета стоимости ОСАГО: если ваша дочь и в дальнейшем будет ездить аккуратно и не попадать в аварии, она сможет получить скидку за счет коэффициента «бонус-малус». Тем временем ее стаж постепенно будет увеличиваться, а значит, и снизится значение коэффициента. В прошлом году доля водителей, которые имели скидку за безаварийную езду, составляла 80% от всех водителей.

Когда только заявлялось о либерализации, говорилось, что цены на ОСАГО поднимутся незначительно, менее чем на 2%. Однако на форумах уже пишут, что цены действительно выросли, причем не на 2%, а значительно выше. Как вы это объясняете?

Я не могу отвечать за достоверность информации на форумах, но, согласно расчетам РСА (а мы аккумулируем данные всех страховых компаний, которые продают ОСАГО), средняя цена полисов «автогражданки» за первые два месяца уже сократилась до 7% в 61 регионе России, где проживает почти 90% всех автовладельцев. В целом по стране средняя премия для легковых автомобилей физлиц снизилась на 1,7%, до 5,6 тыс. рублей, для мотоциклов и мотороллеров — в 2,3 раза, для автомобилей юридических лиц — на 12,8%. Если сравнивать цены на полисы только в марте, то средняя стоимость ОСАГО уменьшилась почти на 6%. В Мурманской области цена на «автогражданку» показала снижение на 5-7%.

Могу предположить, что повышение стоимости ОСАГО могло произойти у водителей, которые часто попадали аварии в прошлом году. Но тут уже на расчеты повлияла не либерализация, а рост коэффициента «бонус-малус», который был и остается связан со степенью аварийности автовладельца. К слову, в дальнейшем такие реальные риски (аварийность, нарушения ПДД, манера вождения) будут еще сильнее влиять на стоимость ОСАГО, поэтому готовьтесь заранее: для добросовестных водителей цена будет значительно ниже.

Вопрос-ответ

Могут ли за отсутствие знака «Шипы» лишить страховки?

Отмена коэффициентов запланирована на втором этапе индивидуализации Но конкретные сроки зависят уже от рассмотрения соответствующего законопроекта Минфина правительством и Государственной думой. Если закон вступит в силу, то постепенно будут отменены два коэффициента из 7, которые влияют на стоимость ОСАГО: коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства и коэффициент мощности автомобиля.

Несмотря на то, что коэффициент территории неоднократно корректировался и его значения много раз пересматривались, рынок все равно имеет разбалансированную систему по региональному признаку: страховщики не хотят заключать договоры в регионах, где уровень риска превышает статистически разумные значения. Из-за этого нам пришлось ввести две системы по обязательным продажам полисов на таких территориях: «Единый агент» и «Е-Гарант». Согласитесь, не очень честно добропорядочному водителю платить больше за полис ОСАГО лишь из-за того, что он живет в городе, где частотность аварий и страховое мошенничество находятся на высоком уровне. Для того чтобы уйти от подобной «уравниловки», и осуществляется переход к расчёту рисков отдельно взятого водителя.

Либерализация тарифов станет возможной также благодаря более индивидуальному подходу к расчету коэффициентов «возраст-стаж» и «бонус-малус», уже вступившему в силу. Для учета риска каждого автомобилиста предлагается ввести еще один коэффициент, учитывающий стиль вождения автомобилиста и нарушение ПДД.

Где гарантия того, что после проведения этой реформы страховщики не поднимут цены в несколько раз, ссылаясь на подорожание деталей, бензина, а Центробанк не уйдет в тень? И что делать, если такое все же произойдет?

Могу вас заверить, что в первые два месяца со старта первого этапа либерализации «автогражданки» средняя стоимость ОСАГО уже сократилась до 7% в 61 регионе нашей страны. Поэтому нет оснований полагать, что цены внезапно подскочат вверх.

Что касается Банка России, то он не сможет «уйти в тень», потому что его обязанность по мониторингу работы страховщиков на рынке ОСАГО (для того чтобы выявлять ситуации, когда компании необоснованно завышают или занижают стоимость полиса) прописана в законе. Поэтому Центробанк будет внимательно следить за ходом реформы и работой отдельных страховщиков и, если вдруг что-то все же пойдет не так, примет меры. А неисполнение требований ЦБ РФ грозит страховым компаниям отзывом лицензий. 

К тому же расчет стоимости полиса «автогражданки» абсолютно прозрачен: базовая ставка тарифа (сейчас она составляет 2746-4942 рубля) умножается на 7 коэффициентов, которые устанавливаются Банком России. Они связаны с регионом проживания водителя, аварийностью автовладельца, его возрастом и стажем, а также с мощностью автомобиля и сезонностью его использования. Поэтому никакой самодеятельности страховщиков здесь быть не может. 

Кто давно ездит, тот знает, что граница между «хорошим» и «плохим» водителем условна. У нас у всех примерно одинаковое количество аварий, мы примерно одинаково водим. А нам либерализацию преподносят как четкое разделение «хороших» и «плохих», одни будут платить больше, а другие — меньше. Но в итоге ничего, по сути, не изменится и цены подрастут для всех.

Я не соглашусь с вами, разница между добросовестным и аварийным водителем действительно есть. Но наша цель не в разделении всех автовладельцев на «плохих» и «хороших». Либерализация ОСАГО направлена на индивидуализацию тарифов для каждого водителя, чтобы те, кто водит аккуратно, могли получить заслуженное снижение цены и не платили по счетам аварийных водителей. Для этого были приняты меры в этом году, но более ощутимые результаты появятся, конечно, уже на следующих этапах либерализации, когда при определении тарифа будут учитываться также нарушение ПДД и манера вождения.

Пока в силу вступила только часть предполагаемых изменений, но уже по итогам двух месяцев средняя стоимость ОСАГО сократилась до 7% в 61 регионе страны.

Статья по теме

Страхование: как защититься от мошенников?

К сожалению, скидок на ОСАГО из-за материального положения или других социальных факторов не бывает. Цена четко формируется из расчета стажа, возраста, территории использования автомобиля, аккуратности водителя и его аварийности.

Но ваш сын может в дальнейшем получить скидку на ОСАГО, если будет аккуратно водить и не попадать в аварии, за счет снижения коэффициента «бонус-малус», который за это и отвечает. Тем более что у него перед глазами будет такой прекрасный пример безупречной страховой истории, как ваш.

К тому же мы фиксируем снижение средней премии по ОСАГО с начала старта либерализации. Так, в марте цены на «автогражданку» уже на 6% ниже, чем годом ранее. Поэтому стоимость полиса в любом случае получится меньше.

Цены и так на все растут, на ОСАГО теперь вводят «либерализацию». Если правительству так надо повысить цены на ОСАГО, могли бы подождать более удобных времен?

Либерализация ОСАГО как раз и направлена на то, чтобы избежать массового повышения цен и обеспечить каждому водителю индивидуальный расчет стоимости. Мы не наблюдаем повышения стоимости полисов, наоборот, средняя цена «автогражданки» показала снижение до 7% в 61 регионе страны, где проживают около 90% автомобилистов. К тому же если вы не попадаете в аварии, то можете получить скидку за счет снижения значения коэффициента «бонус-малус». С 1 апреля этот коэффициент будет рассчитываться один раз в год, и если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них, также все накопленные скидки будут сохранены.

А в дальнейшем, на следующих этапах либерализации, если вы водите аккуратно, сможете увидеть еще более значительное снижение стоимости, в отличие от тех, кто выбрал для себя экстремальное аварийное вождение.

Я житель Калининграда. 6 февраля я обратился за оформлением полиса ОСАГО в одну из страховых компаний. Я думал, что в отношении меня будут применяться индивидуальные тарифы, как это сообщалось в СМИ, поскольку у меня большой стаж хорошего вождения, за все время вождения — не более 2 штрафов, в аварии не попадал. Однако сотрудница страховой компании (ее данные у меня сохранились) сообщила, что индивидуальные тарифы пока что не используются, хотя в прессе сообщалось, что стоимость страховки будет зависеть от того, кто как ездит. Что делать?

Пока в силу вступила только часть изменений: расширение тарифного коридора на 20% вверх и вниз и новый расчет коэффициента «возраст-стаж», который имеет теперь не 4 градации, а 58, для более индивидуального расчета рисков каждого водителя. Кстати, по этому коэффициенту как опытный водитель вы могли получить скидку по ОСАГО.

С 1 апреля 2019 года вступит в силу новый расчет коэффициента «бонус-малус». На этом первый этап либерализации ОСАГО закончится.

Следующие два запланированы на ближайшие годы, но пока точных сроков нет, так как для этого потребуется скорректировать законодательство. Пока в последней редакции законопроекта сказано, что с 1 января 2020 года предполагается отмена коэффициента территории преимущественного использования транспортного средства при расчете стоимости полиса, а с 1 октября 2020 года — отмена коэффициента мощности автомобиля. Коэффициент, учитывающий соблюдение водителем правил дорожного движения, вступает в силу через 90 дней после принятия закона и его официального опубликования. Также планируется дальнейшее расширение тарифного коридора на 30% и 40%, но, как я сказал ранее, сроки зависят от сроков рассмотрения законопроекта правительством и Государственной думой.

После вступления в силу всех этих норм тарифы ОСАГО можно будет назвать индивидуальными. Такой комплекс мер поможет рассчитывать стоимость ОСАГО исходя из рисков определенного автомобилиста, к чему мы и стремимся.

Пока за первые два месяца действия первого этапа реформы мы наблюдем снижение стоимости полиса до 7% в 61 регионе России. В Калининградской области стоимость снизилась более чем на 1%.

Вопрос-ответ

Грозит ли водителям новый штраф за отсутствие техосмотра?

С 1 апреля 2019 года коэффициент «бонус-малус» будет назначаться водителю раз в год 1 апреля и в течение года пересчитываться не будет. Если на 1 апреля 2019 года у автовладельца в системе АИС РСА будет числиться несколько коэффициентов «бонус-малус», то ему будет присвоен самый низкий из них. Новая система КБМ закрепляет страховую историю за водителем и предполагает отказ от ее обнуления при перерыве в вождении: все накопленные скидки будут сохраняться.

Везде говорится, что средняя цена на полис упадет. Нашел информацию в интернете: в 2018 году средняя цена на полис составляла 5701 рубль, дескать, это почти на 2% ниже, чем в 2017. Все, конечно, хорошо и замечательно, но вопроса у меня два. Первый: если и правда цена на ОСАГО идет вниз, то зачем нужна либерализация? Уж не для того ли, чтобы она пошла вверх? И второе: какой будет стоимость полиса «в среднем по больнице» после либерализации? Не дороже ли, да еще, скажем, на треть?

Либерализация ОСАГО и нужна для того, чтобы цена на полисы не поднималась и впредь. Перераспределение цен даст возможность компенсировать недостаточность средств, недополученных с недотарифицированных категорий. Вместе с тем мы ожидаем, что страховщики будут снижать стоимость ОСАГО из-за конкуренции, бороться за внимание «хороших» автовладельцев.

Уже сейчас за два месяца первого этапа либерализации ОСАГО, который стартовал 9 января 2019 года, средняя цена на полисы ОСАГО упала до 7% в 61 регионе России. В Москве стоимость полисов сократилась более чем на 1%.

Пока точную стоимость полиса после окончания реформы предсказать сложно, так как мы находимся в самом начале. Но это, наверное, и не нужно, потому что в первую очередь либерализация тарифов направлена как раз на переход от «средней температуры по больнице» на индивидуальный подход к каждому водителю при расчете стоимости его «автогражданки». Добросовестные водители будут платить меньше, а постоянные нарушители ПДД — больше. Может быть, сейчас это не так различимо, но после окончания трех этапов реформы цена на полисы этих двух категорий автовладельцев будет отличаться значительно.

В интернете много критики либерализации ОСАГО. В основном не от простых людей, а от разных специалистов. Говорят, что все плохо, что цены вырастут. Но другие пишут, что все прекрасно. Кому верить?

Сколько людей, столько и мнений. Большинство известных мне экспертов страхового сообщества поддерживают реформу, но есть, безусловно, и те, кто имеет какие-то опасения на этот счет.

Но факты говорят сами за себя. Перед стартом реформы мы изучали рынок, прогнозировали, что может произойти и чего нельзя ни в коем случае допустить. Для этого РСА, Банк России и Минфин РФ проводили несколько актуарных расчетов, исследования, изучали опыт зарубежных стран: Германии, Великобритании, Польши, Хорватии, Китая, Малайзии, Франции, Швейцарии. Например, в Германии после либерализации тарифов стоимость полиса снизилась из-за жесткой конкуренции между страховыми компаниями на 10,5%. Снижение стоимости полиса на 10% наблюдалось и в Швейцарии.

Результаты этих исследований показали нам, что складывающаяся экономическая ситуация и конкурентная борьба на рынке ОСАГО позволяют снизить стоимость полиса при условии расширения тарифного коридора на 20% вверх и вниз. Это же сделает возможным принятие рынком тех шоков, которые возможны в будущем.

Согласно данным РСА, средняя стоимость полисов ОСАГО уже сократилась в 61 регионе России до 7%. В Брянской области стоимость «автогражданки» упала на 5-7%. Мы ожидаем, что этот позитивный тренд будет продолжаться и дальше.

Брат живет в Германии, рассказывает, что там на цену ОСАГО влияет штук сто разных факторов. Здесь у нас все еще по старинке, хотя заявлялось, что тоже будет много факторов. И где они?

Опыт либерализации тарифов ОСАГО в Германии был одним из показательных источников, которые мы рассматривали перед стартом индивидуализации тарифов в нашей стране. Но стоит понимать, что в Германии свободные тарифы в обязательном автостраховании действуют с 1994 года, то есть уже 25 лет. Старт же первого этапа либерализации в России начался менее трех месяцев назад.

В Германии на стоимость ОСАГО влияют возраст и стаж страхователя, его место жительства, типовой класс автомобиля, его средний годовой пробег, коэффициент «бонус-малус», профессия и место работы автовладельца, регулярное место стоянки, количество машин в собственности...

При расчете цены полиса в России большинство этих факторов тоже учитываются. С 9 января 2019 года, например, было увеличено количество градаций коэффициента «возраст-стаж» для более индивидуального расчета рисков каждого автовладельца, с 1 апреля будет проведена реформа коэффициента «бонус-малус», который будет изменяться теперь раз в год. В дальнейшем, на следующих этапах, планируется ввести новый коэффициент, учитывающий соблюдение водителем правил дорожного движения и скоростного режима.

Либерализация ОСАГО в Германии дала автовладельцам не только снижение стоимости ОСАГО на 10,5%, но и новые продукты, сервисы и услуги, которые страховщики начали предлагать гражданам из-за роста конкуренции, чтобы привлечь клиентов. В России уже в первые два месяца реформы средняя стоимость ОСАГО сократилась до 7% в 61 регионе, Уфа в их числе.

Может быть, не нужно проводить такие масштабные эксперименты, как либерализация, сразу по всей стране? Не стоит ли выделить 3-4 «пилотных» региона и на них «тренироваться»? Вдруг что-то пойдет не так?

РСА, ЦБ РФ и Минфин тщательно подготовились к старту либерализации тарифов ОСАГО в России. О необходимости индивидуализации тарифов говорили на протяжении последних 10 лет. За это время мы проводили много исследований зарубежных рынков ОСАГО, нашего сектора страхования автогражданской ответственности, общались с экспертами как в России, так и за границей. Наш путь либерализации во многом похож на путь наших зарубежных коллег, которые начали индивидуализировать тарифы еще в девяностые годы, поэтому реформу в России экспериментом назвать нельзя, это уже проверенная рабочая система, которая показала отличные результаты в других странах.

Если бы мы остановились на нескольких пилотных регионах, этот результат вряд ли бы нам что-то показал. И было бы много споров по поводу выбора из 85 субъектов нашей страны.

За тарифообразованием следит Банк России, который имеет право отозвать лицензию, если страховщики будут завышать стоимость полисов «автогражданки». Также за стартом реформы наблюдают депутаты Государственной думы. Несколько дней назад мы предоставили отчет о ценах на полисы ОСАГО в каждом регионе страны главе думского Комитета по финансовому рынку Анатолию Аксакову. Пока мы фиксируем снижение средней стоимости ОСАГО до 7% в 61 регионе страны.

А если сделать страховку добровольной? Хочешь, чтобы за твои ошибки отвечала страховая фирма? Покупай полис. Не хочешь — пиши согласие на полную материальную ответственность за последствия аварии по твоей вине. По-моему, это очень справедливо.

Все же не надо забывать, что основная цель ОСАГО — защита интересов потерпевшего в ДТП. Многие еще помнят, к каким разборкам на дорогах вели ДТП до того, как появилось ОСАГО. Сейчас мы этого не видим, водители разъезжаются цивилизованно, потому что потерпевший знает: ему заплатят по ОСАГО. Именно поэтому автогражданская ответственность как обязательный вид страхования существует не только в России, но и в СНГ, Европе и других странах.

Вопрос-ответ

Можно ли штрафовать многократно за отсутствие одного полиса ОСАГО?

После изменения расчёта коэффициента «бонус-малус» 1 апреля первый этап либерализации полностью вступит в силу. Для успешного проведения ещё двух понадобятся уже законодательные изменения, подготовкой к которым сейчас и занимается Минфин России. Министерство работает над законопроектом о дальнейшем постепенном расширении тарифного коридора ещё на 30% и 40%, а также об отмене территориального коэффициента и коэффициента мощности при расчёте стоимости полиса ОСАГО. Планируется, что будет введён один новый коэффициент, который будет зависеть от манеры вождения водителя: как часто он попадает в ДТП, нарушает ПДД. Точные сроки вступления в силу этого закона назвать трудно, потому что он должен пройти этапы согласования в правительстве, Государственной думе, Совете Федерации и так далее. Для реализации двух последних этапов понадобится несколько лет, но по итогам мы получим полностью индивидуальные тарифы.

Я думаю, чем позитивнее будет ситуация с ОСАГО и активностью страховых компаний в этом виде страхования, тем быстрее этот законопроект может быть принят. В любом случае уже сейчас мы видим снижение средней стоимости полисов «автогражданки»: по последним данным, средняя премия по ОСАГО за 2,5 месяца 2019 года снизилась на 4% по сравнению с аналогичным периодом.

Насколько я понимаю, два главных направления реформы — индивидуализация тарифов и их либерализация. Всё это ведет к снижению цен. В первом случае — для аккуратных водителей (как водишь, так и платишь), во втором — для всех в целом, ибо страховщики начинают бороться за клиентов, имея для этого все инструменты (широкий тарифный коридор). Почему нельзя ускорить реформу ОСАГО и не затягивать с ее этапами, откуда столько волокиты?

ОСАГО как обязательный вид страхования существует с 2003 года, то есть уже почти 16 лет.  Чтобы перестроить всю эту систему, также требуется время. В интересах потребителей, страховых компаний, чтобы все этапы реформы прошли максимально эффективно. Для этого нужно анализировать каждый шаг, следить за последствиями, чтобы изменить все внутренние системы и дать автомобилистам возможность постепенно адаптироваться к новым условиям. В данный момент, как я уже говорил, нужны изменения в законодательстве, которые в принципе требуют времени. Сначала законопроект обсуждается со всеми заинтересованными ведомствами, которым предстоит в будущем принимать участие или отвечать за его исполнение. Затем проходит чтения в Госдуме, Совете Федерации, подписывается президентом. Все эти этапы должны гарантировать, что принятый в итоге закон будет в достаточной степени взвешен.