Банки говорят о непрозрачности малого бизнеса, недостаточной экономической и юридической грамотности предпринимателей, отсутствии залогов и высоких рисках невозврата кредитов. Предприниматели со своей стороны сетуют на высокую стоимость и слишком жесткие условия получения кредитов, длительные сроки принятия решений и отсутствие возможности получить кредит на создание бизнеса «с нуля».
Однако все ли так сложно на самом деле? Статистика показывает, что многие представители малого бизнеса успешно сотрудничают с банками. Например, в Райффайзенбанке только в 2011 году кредитный портфель малого бизнеса вырос на 60%. У предпринимателей пользуются большой популярностью микрокредиты, особенно беззалоговые - до 1,2 млн рублей, где решение принимается за 2 дня. Какова реальная ситуация в сегменте малого и микробизнеса, какие предложения есть у банкиров, на какие компромиссы готовы идти банки в отношениях с малым бизнесом?
На вопросы читателей «АиФ» отвечает начальник управления по работе с малым и микробизнесом ОАО «Райффайзенбанк» Максим Лукьянович.
Моя компания занимается оптовой торговлей продуктами питания. Хочу получить кредит на пополнение оборотного капитала. В каком размере я могу рассчитывать на кредит?
Денис Сидоров, Смоленск.
Для пополнения оборотного капитала вам может быть предложена возобновляемая кредитная линия (с возможностью выборки и погашения траншей в любое время, что позволит в т.ч. экономить на уплате процентов), овердрафт, а также невозобновляемая кредитная линия на более крупные суммы и длительные сроки. В среднем по рынку размер возобновляемой линии, как правило, составляет до 20-25% годовой выручки компании.
Хочу получить кредит на развитие бизнеса. Какой сейчас средний срок кредитов для малого бизнеса? Выдают ли банки кредиты на инвестиционные цели?
Екатерина Петрова, Екатеринбург
Сроки кредитов на пополнение оборотного капитала, выдаваемых банками малому бизнесу, сейчас составляет от 1 до 3 лет, в среднем 1,5-2 года. Некоторые банки имеют возможности для предоставления своим клиентам более долгосрочного финансирования, в том числе на реализацию инвестиционных проектов. Например, Райффайзенбанк выдает такие кредиты малому бизнесу на срок до 10 лет. Хотя всего несколько лет назад, особенно в кризисные 2008-2009 годы, максимальный срок кредитов предпринимателям составлял лишь 2-3 года. На лицо устойчивая тенденция к увеличению сроков финансирования, что, безусловно, выгодно для заемщиков. При этом мы, как и многие другие банки, уже отказались от комиссии за досрочное погашение инвестиционного кредита.
Какова стоимость кредита для малого бизнеса? Что нужно продемонстрировать банку для получения невысокой ставки по кредиту?
Андрей Мартьянов, Москва
Процентная ставка по кредитам определяется банком индивидуально, в зависимости от финансового состояния заемщика, срока кредита и предлагаемого обеспечения. В среднем по рынку ставки по кредитам малым предприятиям начинаются от 12-13% годовых, а по экспресс микро-кредитам — от 17 до 20%. При этом можно отметить, что прошлой осенью ставки незначительно выросли, а сейчас наступил период стабилизации.
Более выгодные ставки возможны для клиентов имеющих положительную кредитную историю, ликвидное обеспечение, предпочтительно коммерческую недвижимость, и приемлемое финансовое состояние.
Возможно ли вновь зарегистрированному предприятию получить кредит?
Сергей Ковалевич, Саранск.
Чистые старт-апы банки не финансирует из-за очень высоких рисков невозврата кредитов. Кроме того, на анализ нового небольшого проекта банк затратит почти столько же времени, сколько на крупный проект. Общемировая практика в основном состоит в том, что риски по данным проектам берут на себя специальные фонды развития малого предпринимательства, часто создаваемые с участием государства.
Следует отметить, что кредитование новой компании возможно в случае, когда уже существующий бизнес выделяет отдельное направление на данную компанию либо открывает новый вид деятельности и таким образом диверсифицирует общий бизнес. При этом существующее предприятие или ИП готово поручиться за новую компанию и предоставить достаточный залог.
Как правило, для выдачи кредитов банки требуют залоговое обеспечение. Возможно ли малым предпринимателям взять кредит без залога?
Дмитрий Садовский, Пермь.
Программа кредитования многих банков предусматривает возможность получения беззалоговых микро-кредитов по упрощенной процедуре, где обеспечением кредитов выступает только поручительство собственников бизнеса. Это могут быть как долгосрочные кредиты в сумме до 5 лет, так и овердрафты к текущему счёту. Их максимальная сумма, как правило, ограничена 1-1,5 млн. руб. Мы, как и ряд других банков, готовы рассмотреть также беззалоговые кредиты на более высокие суммы до 5-8 млн. руб. В данном случае важно финансовое состояние заёмщика или группы связанных компаний и объём их бизнеса.
Какое имущество банки принимают в качестве залога? Возможно ли получить кредит под залог товаров в обороте?
Дмитрий Серов, Хабаровск.
Кредиты малым предприятиям выдаются под различное обеспечение: недвижимость, автотранспорт, оборудование и даже товары в обороте, при этом они могут быть рассмотрены как часть комбинированного залога либо выступать в качестве единственного обеспечения по кредиту.
Возможен также залог имущества третьих лиц, существуют кредиты под залог приобретаемого имущества, кроме того, есть возможность получения частично необеспеченного кредита.
Может ли моя фирма получить овердрафт, если наш расчетный счет открыт в другом банке? Или сначала нужно перевести расчетный счет и денежные потоки?
Ольга Лукьянова, Челябинск
Да, в некоторых банках кредитный лимит по овердрафту может быть установлен на основании данных об оборотах по расчетному счету в любом банке. При этом в процессе обслуживания счета с овердрафтом заемщик должен перевести необходимый оборот в банк-кредитор. У нас, кстати, действует именно такая процедура – получить положительное решение об установлении лимита овердрафта можно ещё до открытия расчетного счета.
Требуется ли сторонняя оценка предлагаемого в залог обеспечения? Это достаточно дорогое удовольствие для небольшого предпринимателя.
Наталья Павлюковец, Анапа
Да, на сегодня это немаленькая сумма для заемщика, особенно в случае оценки объекта коммерческой недвижимости. Требование об оценке независимой оценочной компанией в некоторых банках не является обязательным. Например, Райффайзенбанк может провести оценку залогового имущества своими силами.
Хочу рефинансировать кредит, оформленный в другом банке. Но все имущество заложено там. Есть ли какие-либо варианты?
Петр Милькота, Москва
Да, в данном случае возможен вариант предоставления кредита на рефинансирование с отсрочкой в оформлении обеспечения.
В какой срок банк выносит решение по заявке на кредит, если мной предоставлен полный пакет документов? В какой срок после получения решения можно получить деньги?
Сроки рассмотрения заявок зависят от размера кредита, предлагаемого залога и других факторов. Например, решение, по беззалоговому микро-кредиту принимается в течение 1 рабочего дня. Если обеспечением по кредиту выступает имущество, отличное от недвижимости, получение кредита возможно за 2-3 дня. По более крупным суммам (до 100 млн. руб.) сроки могут доходить до 2-3 недель. Следует учесть, что при залоге недвижимости срок рассмотрения увеличивается с учётом необходимости её оценки банком.
В дальнейшем деньги будут выданы, как правило, после регистрации договора ипотеки, что тоже требует до одного месяца.
Можно ли рассчитывать на банковское финансирование, если наша производственная компания только вышла на точку окупаемости, но до сих пор имеет управленческий и бухгалтерский балансовый убыток, который постепенно сокращается.
Перечисленные характеристики не являются стоп-факторами для рассмотрения заявки на кредитование. При этом решение по каждой сделке принимается с учетом анализа комплекса факторов.
Что могут предложить банки предпринимателям в части дистанционного обслуживания?
Дмитрий Салов, Новосибирск.
В последнее время всё большую популярность приобретает дистанционное электронное обслуживание – его преимущества очевидны: возможность удаленного управления счетом, мобильность, оперативность, безопасность. Кроме того, совершение операций через интернет-банк оптимизирует расходы клиентов на расчётно-кассовое обслуживание - как правило, тарифы на операции через интернет-банк ниже.
Вообще высокие тарифы – одна из «больных» тем для малого бизнеса. Банки постепенно пересматривают свои тарифные планы в сторону удешевления основных услуг, но обычно именно в рамках электронного обслуживания.
Кстати, понимая важность оптимизации расходов для малого бизнеса, мы с апреля до конца августа запустили специальную акцию, в рамках которой представители малого бизнеса с годовой выручкой до 320 млн. руб. могут бесплатно открывать расчётный счёт, подключаться к интернет банку, и получать бесплатное обслуживание по ведению счёта и дистанционному интернет-банку в течение 3-х месяцев. При этом мы постарались максимально облегчить процедуру открытия счёта для наших клиентов, например, карточку с образцами подписей не нужно заверять у нотариуса – это сделает непосредственно сотрудник банка.
В заключение, хочу пожелать всем предпринимателям успехов и партнерских взаимоотношений с обслуживающими банками.
