aif.ru counter
Елена Трегубова 2691

Миллион до зарплаты. Какие ошибки мы совершаем, когда берем микрозаймы

За так называемые займы «до зарплаты» соотечественники переплачивают огромные проценты: до 1,5% в день, а то и больше, если связываются с мошенническими МФО. Как избежать неприятностей, вместе с экспертами разбирался АиФ.ru.

Россияне должны микрофинансовым организациям (МФО) 148 миллиардов рублей, об этом свидетельствуют данные Центрального банка РФ. Обычно в МФО обращаются небогатые люди — из-за невысокого дохода банки отказывают этим гражданам в кредитах, как говорит директор юридической службы «Единый центр защиты» Константин Бобров. Клиенты МФО за одолженные на пару недель деньги переплачивают огромные суммы и чаще других становятся жертвами коллекторов.

АиФ.ru вместе с юристами и экономистами попробовал разобраться в том, какие ошибки совершают граждане, когда оформляют микрозайм, и можно ли их избежать.

Вообще используем микрозаймы

Как ни банально это звучит, но одной из роковых ошибок желающих взять денег в долг граждан является сам поход в микрофинансовую организацию, говорит генеральный директор петербургского «Юридического бюро № 1» Юлия Комбарова. Мало кто отдает себе отчет в том, что такой вид займа очень дорогой: в настоящее время максимальная ставка по микрозаймам составляет 1,5% в день (с 1 июля она будет понижена до 1% — ред.). «Для сравнения: обслуживание потребительского кредита обойдется в 20% годовых, банковской кредитной карты — в 25-35%. Причем в последнем случае можно уложиться в беспроцентный период и вообще не переплачивать», — подчеркивает эксперт.

Комбарова советует: чтобы не оказаться без денег в форс-мажорной ситуации, нужно заранее оформить кредитную карту. Многие банки не взимают комиссию за обслуживание кредитки. И активировать ее можно только в тот момент, когда понадобятся деньги.

Спешим, когда выбираем МФО

Если без обращения в микрофинансовую организацию никак не обойтись, то здесь, по словам генерального директора юридической компании «Центр гражданского права» Александры Бродельщиковой, заемщики часто невнимательно относятся к выбору МФО: обращаются в первую попавшуюся организацию. В лучшем случае там будут не самые выгодные условия. В худшем — можно столкнуться с мошенниками.

Не читаем договор, не считаем проценты 

Вне зависимости от типа займа — автокредит, потребительский кредит или кредит «до зарплаты» — соотечественники практически всегда допускают одну и ту же ошибку: подписывают договор не читая, говорит руководитель сервиса онлайн-займов «Робот Займер» Роман Макаров

В случае с микрозаймами читать договор нужно особенно внимательно: заемщик может подписаться на огромные проценты, штрафы за просрочку, всевозможные комиссии и т. д. 

«Нужно учитывать, что, казалось бы, небольшие 2% в день — это 720% годовых! И это не считая всевозможных штрафов и накруток за просрочки и т. п. Так даже небольшая сумма, взятая в МФО в долг, для многих уже через месяц становится неподъемной для возврата», — предупреждает Константин Бобров. 

Не учитываем сроки выдачи и погашения займа

Эта ошибка особенно актуальна в случае оформления онлайн-займа, как говорит Бродельщикова. «Большинство МФО указывают на своих сайтах, что деньги поступят на карту в течение, к примеру, 15 минут. Но на деле все зависит от того, какие банки задействованы в переводе денежных средств. Случается, что перевод может обрабатываться банком в течение трех рабочих дней и более. Если деньги нужны срочно, то заемщик может их вовремя не получить», — подчеркивает эксперт. 

Аналогичный риск может быть и с погашением займа: если вы выбираете для возврата денег безналичный способ, то нужно учитывать, что деньги на счет МФО могут поступать в течение нескольких дней. При таком раскладе можно «попасть» на пени. 

Перекрываем микрозаймом другой долг 

Очень распространенная история: когда заемщик не в состоянии вернуть долг по одному кредиту, он оформляет другой. Конечно, в микрофинансовой организации, деньги же нужны срочно. И долговая нагрузка заемщика, и без того имеющего финансовые проблемы, увеличивается.

«Все это приводит к формированию долговой „пирамиды“, растущей с каждым займом: проценты придется перекрывать за счет новых долгов. На смену этим старым процентам придут новые. Со временем эта „пирамида“ не выдерживает, потому что заемщику начинают везде отказывать в выдаче денег», — рассказывает Бродельщикова.

По словам Боброва, злоупотребление перекредитованием может легко привести к банкротству. 

Допускаем просрочку

Проблемы, в том числе риски банкротства, у заемщиков начинаются, когда они допускают просрочку платежа. 

«Мы знаем ряд случаев, когда граждане с первоначальным займом в 10 тысяч рублей должны МФО уже 150 тысяч рублей. Эти граждане пытаются объявить себя банкротами. <...> МФО запрещено самостоятельно взыскивать долги, но они часто пытаются „выбить“ долги сами или с помощью „черных коллекторов“», — рассказывает Юлия Комбарова.

Макаров добавляет, что самое простое, но самое неправильное решение, которое в этом случае довольно часто принимают заемщики, — это сразу же скрыться от кредитора. По его словам, МФО передают проблемных должников коллекторам или в суд не сразу, а только после того, как убеждаются, что связь с заемщиками безнадежно потеряна. 

«Лучшее действие для заемщика в этой ситуации — это самостоятельно объявиться и сообщить о возникших у него проблемах с выплатой долга. В этом случае есть вероятность, что МФО пойдет на уступки и предложит приемлемый выход: например, расплатиться в рассрочку или продлить договор займа. Кроме того, нередки случаи, когда заемщикам в сложной финансовой ситуации приостанавливают начисление процентов и пени, если их проблемы действительно серьезны и подтверждены документально», — указывает эксперт. 

А если не попытаться договориться с кредитором, то здесь уже можно попасть в руки коллекторов и получить статус банкрота (с которым кредит вам никто никогда не даст). 

Платим столько, сколько можем

Небольшие регулярные платежи не уменьшают основной долг, а идут на погашение процентов, говорит пресс-секретать МКК «СрочноДеньги» Ольга Садовская. 

В идеале возвращать микрозайм нужно полностью и как можно скорее, чтобы не переплатить лишнего за проценты. 

«Чтобы погасить задолженность частями, необходимо сначала договориться о реструктуризации с компанией, подписать график платежей и следовать ему. После полного погашения возьмите справку об отсутствии задолженности», — подсказывает она.

Как избежать неприятностей?

Чтобы микрозайм не обернулся неприятностями, Бродельщикова рекомендует придерживаться следующих правил:

— Перед получением займа «до зарплаты» необходимо спланировать свою финансовую нагрузку и определить, посильным ли окажется новое долговое бремя.

— Если у заемщика уже сформирована долговая «пирамида», то лучше выбрать другие пути ее погашения (к примеру, продажа имущества).

— Нужно рассмотреть множество МФО, узнать их ИНН и запросить выписку из ЕГРЮЛ на эти МФО. Сделать этот запрос можно через сайт Федеральной налоговой службы РФ. Для этого достаточно вбить в поисковую строку ИНН. Таким образом можно проверить, зарегистрирована ли МФО официально.

— Внимательно изучайте договор. Обращайте внимание на пункты, написанные мелким шрифтом. Если что-то непонятно, лучше проконсультироваться с сотрудником МФО. Если ясного ответа не получили, лучше выбрать другую МФО.

— Если договор микрозайма содержит отсылку к общим условиям (или правилам) предоставления микрозаймов, которые являются отдельным документом, то нужно потребовать выдать этот документ для ознакомления, поскольку в нем могут содержаться условия, ущемляющие ваши интересы.

Если вы допустили просрочку и сумма вашего долга выросла в геометрической прогрессии, важно знать, что МФО не имеет права требовать к погашению сумму, превышающую установленные ограничения. Причем в максимальную сумму входят проценты, пени и прочие начисления. 

«Что бы ни говорили МФО и коллекторы, законом четко ограничена максимальная сумма, которая подлежит возврату. С 1 января 2019 года максимальный размер долга по займам до 1 года может быть увеличен не более чем в 2,5 раза. И далее законом предусмотрено снижение максимального размера задолженности до двух раз с 1 июля 2019 года и до полутора раза с 1 января 2020 года», — подчеркивает директор Центра финансовых технологий Финансового университета, к. э. н. Дмитрий Трофимов.



Оставить комментарий
Вход
Комментарии (0)

  1. Пока никто не оставил здесь свой комментарий. Станьте первым.


Все комментарии Оставить свой комментарий

Актуальные вопросы

  1. Кого новый закон освобождает от уплаты налога при продаже квартиры?
  2. Можно ли приватизировать жилье после смерти главного квартиросъемщика?
  3. Что за ГОСТ для фотографирования младенцев появится в России?


Самое интересное в регионах
Роскачество
САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ В СОЦСЕТЯХ