40 лет – это своеобразный рубеж: с одной стороны, к этому возрасту уже можно подойти с приличной карьерой, накопленным солидным капиталом, семьей и прочими достижениями. С другой – это тот возраст, когда еще не поздно начать все с чистого листа: освоить новую профессию, завести новую семью, выбраться из долгов...
По просьбе АиФ.ru независимый финансовый советник Наталья Смирнова дает рекомендации, что нужно сделать с личными финансами к 40-летнему возрасту.
Планировать бюджет и копить деньги на долгосрочные цели
Обычно возраст около 40 – это возраст максимальной нагрузки на бюджет. В этот период уже есть своя семья, дети, еще живы родители, которые на пенсии и требуют финансовой поддержки.
Поэтому к 40 годам нужно научиться планировать бюджет на месяц и на год вперед. Это важно чтобы не столкнуться с нехваткой средств, не залезать в быстрые кредиты под высокий процент, не опустошать кредитные карты, объясняет Смирнова.
Идеальная модель планирования бюджета на месяц, которую надо освоить до 40 лет, это т.н. «метод четырех конвертов», делится эксперт. Причем здесь нет необходимости детально все делить по статьям, достаточно разбить именно по блокам-конвертам:
– Сразу после получения доходов – проверьте, достаточна ли ваша заначка на непредвиденные расходы. Если нет (а ее размер должен быть не меньше трех ваших ежемесячных дохода), разделите недостающую сумму на 12 месяцев и отложите эту сумму. Лучше на вклад, чтобы тоже не доставать при первом желании.
- Потом – необходимо откладывать нужную сумму на ваши финансовые цели. Причем не в тумбочку, а в финансовые инструменты, подобранные под эти цели. Чтобы неповадно было сразу оттуда вытащить деньги при первом желании. Например, вы хотите накопить на ВУЗ ребенку 1 миллион рублей через 10 лет. Значит, если откладывать в самые консервативные инструменты на уровне инфляции, то вам нужно откладывать по 8 тысяч рублей в месяц.
- В отдельный «конверт» откладывайте сумму на ежегодные расходы (КАСКО, отпуск, сборы ребенка в школу и т.д.). Разделите их на 12 месяцев и отложите, так же, как и в случае с заначкой, на депозит.
- А вот то, что останется, можно тратить до конца месяца.
Научиться экономить по-умному
По словам Смирновой, не стоит ограничивать себя во всем. Нужно активно использовать финансовые инструменты – проверьте, все ли льготы, пособия и возможности вы используете, ответив на следующие вопросы:
- Используете ли вы все, что вам причитается от государства: стандартные, социальные, имущественные, профессиональные и инвестиционные налоговые вычеты (возврат НДФЛ), пособия и льготы, материнский капитал.
- Применяете ли способы экономии за счет финансовых продуктов: Можете ли вы рефинансировать имеющиеся кредиты под более низкую ставку?
Можете ли вы досрочно погасить кредиты, продав имущество, которое все равно приносит одни лишь расходы или как минимум вам не нужно (старая техника, например)?
- Пользуетесь ли вы картами с функцией кэшбек, милями и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег в магазинах-партнерах банка?
Свой доход можно увеличить, используя имущество и накопление. «Замените наличные и обычную зарплатную карту на доходную с процентом на остаток. Если у вас есть накопления, которые приносят доход ниже инфляции, вложите их в более выгодные инвестиционные инструменты, разумеется, в инструменты с комфортным для вас уровнем риска.
Даже гособлигации вам смогут дать около 7-8% годовых, а облигации крупных российских компаний – 8-8,5% годовых, что выше депозита. И это как минимум», – рассказывает Смирнова.
Застраховать себя и свои ключевые активы
В 40 лет человек может столкнуться с самыми распространенными рисками: это начало проблем со здоровьем и разводов. «В плане защиты от серьезных болезней идеально подойдет страховка жизни, хотя бы рисковая, с покрытием от несчастных случаев и первичного диагностирования критических заболеваний, чтобы крупные расходы не застали врасплох. Тем более что до 40 лет страховка довольно дешевая, ее выгодно оформлять в молодом возрасте и на длительный срок», – отмечает эксперт.
Что касается развода – чаще всего основной капитал создается именно в период брака, и в случае развода он делится поровну, если нет брачного контракта. «Плюс никто не гарантирует официальный доход бывшего супруга, так что не факт, что будет из чего платить алименты. Так что мое убеждение – это либо брачный контракт, либо размещение капитала на случай развода в инструменты, не подлежащие разделу при разводе: инвестиционное и накопительное страхование жизни, трасты», – добавляет Смирнова.
Использовать более доходные инструменты
Банковские депозиты – самый популярный и доступный для соотечественников инвестиционный инструмент, доходность по которым часто не покрывает инфляцию. По мнению Натальи Смирновой, чтобы накопления приносили больший процент, нужно использовать более доходные инструменты, чем вклады.
«До 40 лет – это возраст, когда до пенсии еще далеко, так что можно, при желании, позволить себе агрессивные инвестиционные инструменты. За 20 с лишним лет портфель успеет восстановиться после кризисов, которые могут случиться в это время. Какой процент ваших сбережений размещать в более агрессивные инструменты – зависит от вашей готовности к риску. Не очень готовы – можно до 10%, если средне – 15-20%, а если готовы – можно от 25%», – говорит эксперт.
Наиболее распространенные варианты инвестиционных инструментов с доходностью выше, чем по депозитам, выглядят следующим образом:
- Высокодоходные инструменты фиксированной доходности: облигации небольших компаний, кредитные кооперативы. С одной стороны, все это – инвестиции в долг, то есть в инструменты с фиксированной доходностью. С другой – заемщики все же не такие крупные компании, как Газпром, Лукойл, Сбербанк и др. То есть здесь есть риск дефолта. За что, собственно, вы и получаете повышенный процентный доход, отдавая свой капитал под проценты. Если вы хотите выбрать вариант с минимальным порогом входа от нескольких тысяч рублей, то подойдут облигации.
- Инвестиции в акции, в долю бизнеса. Вы можете инвестировать в акции напрямую, либо в фонды акций, или использовать услуги личного брокера, доверительное управление, торговых роботов. Если вы хотите начать с малых сумм, но опыта инвестиций и выбора акций конкретных компаний у вас нет, эксперт рекомендует начать с инвестиционных фондов.
Инвестировать в себя
Надо сказать, что люди ошибочно полагают, что с окончанием ВУЗа обучение заканчивается. «Но, если не инвестировать в себя, в свое профессиональное развитие, то в 40 лет есть риск, что вам на пятки будут наступать более молодые конкуренты, которые имеют самое современное образование, знают самые актуальные тренды. А вы, закончив ВУЗ 20 лет назад и с тех пор никак не повышая свой уровень, уже отстали от последних тенденций. Так что в районе 40 лет, когда у человека профессиональный карьерный пик, нужно продолжать инвестиции в себя, чтобы на этом пике пробыть как можно дольше», – подчеркивает Смирнова.
По ее словам, то же самое касается инвестиций в свое здоровье, кругозор – сейчас вы закладываете фундамент на следующее десятилетие. «Будет обидно раньше времени израсходовать свои ресурсы, и к 50 годам подойти развалиной, которая ничего, кроме дороги до офиса в жизни не видела, и ничего нового с момента вручения диплома об образовании не получала», – резюмирует эксперт.
С чего начинаются инвестиции: советы умному вкладчику 
С чего начать инвестиции в фондовый рынок? Инструкции для новичков 
Копите, Шура, копите. Как перестать тратить и начать сберегать деньги 
Сергей Сторчак: если методично учитывать расходы, можно экономить 10-20% 
Где хранить деньги во время кризиса? 
