00:03 11/09/2014 Кирилл Яблочкин 1 7403

Как сэкономить на ипотеке? Скрытые возможности банковской системы

Все материалы сюжета Гид по недвижимости

Чтобы сэкономить на ипотеке, нужно внимательно выбрать банк, узнать о схеме расчётов и скрытых комиссиях, вернуть себе налог НДФЛ, а также получить другую помощь от государства.

© / m3ron / Shutterstock.com

Покупка квартиры в ипотеку — серьёзный шаг, который для многих людей является одним из самых важных событий в жизни, и не мудрено: ведь выплачивать кредит придётся долгие годы. Поэтому, покупая квартиру, следует заранее рассмотреть все возможности, которые могут позволить сократить расходы. АиФ.ru рассказывает о подводных камнях, которые таит ипотечное кредитование.

Ответственный выбор

Часто при выборе банка люди рассматривают 1–2 предложения от самых крупных игроков на рынке, упуская тем самым из вида самые выгодные предложения. Важно понимать, что даже разница в полпроцента в итоге может помочь сэкономить несколько сотен тысяч рублей. Однако нужно быть осторожным и в первую очередь обращать внимание на конечную переплату, а не на процент. Дело в том, что низкая ставка для банка — способ привлечения клиентов, а часть финансовой нагрузки при этом может быть перераспределена на дополнительные комиссии.

Практически у всех банков существуют самые разные ипотечные программы, которые ориентированы на разные социальные группы населения. Однако многие кредитные организации предоставляют возможность и индивидуальной ипотеки, когда процентная ставка разрабатывается под определённого клиента и зависит в первую очередь от суммы, которую он может внести в качестве первоначального взноса. Значит, если у вас есть возможность внести более 50 % от стоимости жилья, то это позволит значительно сэкономить.

Обычно проценты по ипотеке на покупку квартиры в многоквартирном доме меньше, чем при покупке отдельного дома. Дело в том, что строительство многоквартирных домов обычно является более серьёзным мероприятием, чем постройка коттеджей, а значит, для банка такая недвижимость более ликвидна. Покупка новых объектов недвижимости обычно обходится заёмщику дешевле в среднем на 1,5–2 процента из-за того, что приобретение квартиры на вторичном рынке часто связано с имущественными рисками, которые банк и закладывает в процентную ставку.

Нужно внимательно отнестись к виду процентной ставки, которая может быть как фиксированной, так и плавающей. В первом случае она остаётся неизменной, что является плюсом, если ставки растут. Однако в случае, если произойдёт их снижение, за кредит придётся переплачивать. Если же заёмщик уверен в экономике страны, он может взять ипотеку по плавающей кредитной ставке, которая привязывается к состоянию определённых рыночных индикаторов, например — индексному показателю LIBOR, представляющему собой усреднённую ставку на рынке межбанковских кредитов. В случае понижения ставок можно сэкономить, однако нужно учесть, что их рост также отразится и на ставке по вашему кредиту.

Скрытые комиссии

Помимо собственно процентов по кредиту, банку нужно будет выплачивать и дополнительные комиссии. В некоторых из них существует оплата за рассмотрение заявки на выдачу займа. При этом часто она не взимается с тех клиентов, которые берут ипотеку через брокера, с которым у банка заключено соглашение. Однако нужно учесть, что и услуги брокера не бесплатны.

Также во многих банках есть комиссия за выдачу кредита. Сэкономить можно во время акций, когда эта комиссия временно отменяется, но нужно быть внимательным: нередко даже в отсутствие комиссии условия по ипотеке могут быть хуже, чем в другом банке.

Потратиться придётся также на страховую и оценочную компании. Брокеры обычно имеют налаженные контакты со страховыми компаниями, что позволяет им получить скидку. Если же покупка производится самостоятельно, то нужно также внимательно рассмотреть все предложения страховых компаний и найти самый выгодный тариф. Оценочные компании также работают по разным тарифам, но срочная оценка всегда дороже. Поэтому, если есть возможность, провести её нужно спокойно и без спешки: это позволит сэкономить ваши деньги.

Нередко банк взимает комиссию также за перевод средств со счёта на счёт, причём в некоторых случаях это фиксированная сумма, а в некоторых — процент. Нужно рассчитать, что выгоднее именно вам. При малой сумме кредита комиссия в 0,5 % может быть незначительной в сравнении с фиксированной суммой. При большом кредите 0,5 % — внушительная ставка.

Проценты вперёд?

Платежи по кредиту бывают аннуитетными и дифференцированными. В первом случае клиент отдаёт банку сумму, которая формируется из оставшегося долга по кредиту и начисленных процентов, при этом в первую очередь происходит погашение процентов. То есть первые несколько месяцев выплачиваются собственно проценты, а только вслед за этим клиент выплачивает деньги за жильё. При дифференцированных платежах долг делится на составные части, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Проще говоря, суммы платежей с каждым месяцем уменьшаются. Статистика показала, что дифференцированная схема выплат более выгодна клиенту, чем аннуитетная, и позволяет сэкономить на процентах, особенно при досрочном погашении кредита.

Помощь государства

В России существует система вычетов, которая позволяет вернуть налог по НДФЛ в размере 13 процентов. Кроме того, можно вернуть 13 % и от ипотечных процентов. При этом максимальная стоимость жилья не должна превышать 2 млн рублей. То есть вернуть удастся максимум 260 тыс. (или 13 % от 2 000 000). Вычет по процентам с 1 января 2014 года ограничен 3 млн рублей, то есть вернуть получится максимум 390 тыс. рублей (или 13 % от 3 000 000). Чтобы получить деньги, необходимо подать в налоговую инспекцию пакет документов. Вся процедура получения обычно занимает от двух до четырёх месяцев.

Также граждане РФ могут участвовать в различных программах, которые специально разработаны правительством, чтобы обеспечить жильём слабо защищённые группы населения. К ним относятся молодые и многодетные семьи, молодые врачи, учёные и специалисты. Также в России действует программа «Жильё для российской семьи». В ней могут участвовать семьи, которым необходимо улучшение жилищных условий и которые в то же время не имеют достаточных средств на покупку жилья в ипотеку. Кроме того, в каждом из регионов действуют свои программы. Помощь от государства может выражаться в льготной ставке по ипотеке, субсидиях или особых условиях выплат по кредиту. Помимо этого, для погашения кредита или внесения первоначального взноса можно использовать материнский капитал.

Оставить комментарий
Вход
Лучшие комментарии
  1. cucundra69
    |
    07:39
    20.10.2014
    2
    +
    -
    Господи,спаси и сохрани меня от взятия ипотеки у нас в стране!!!!!!!!!!!!!!!!
Комментарии (1)
  1. cucundra69
    |
    07:39
    20.10.2014
    2
    +
    -
    Господи,спаси и сохрани меня от взятия ипотеки у нас в стране!!!!!!!!!!!!!!!!
Все комментарии Оставить свой комментарий

Актуальные вопросы

  1. Что представляет собой костюм GERT, имитирующий инвалидность?
  2. Чем известен Стивен Хокинг?
  3. Что могло стать причиной падения космического корабля «Прогресс»?

Согласны ли вы с идеей, изучать в школе «Основы православной культуры»?

САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ В СОЦСЕТЯХ